Оно включает в себя: «совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных.
Общие положения о страховании
| Цель, задачи, формы страхового дела. Субъекты, объекты страхования | Разновидность имущественного страхования. Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов. |
| Цель, задачи, формы страхового дела. Субъекты, объекты страхования | Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Совокупность тарифных ставок по конкретному виду страхования носит название страхового тарифа. |
| Классификация страхования. Бухгалтерский учет в страховании | Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении. |
Глава 1. Сущность страхования, его формы и роль
| Страхование финансовых рисков | Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях. |
| Страховые термины С - Я | 3. возвратность страховых взносов страхователям, застрахованным или «третьим лицам» в форме страховых выплат (страхового возмещения) или при досрочном прекращении действия договора страхования. |
| Виды страхования ответственности страховщиков | Совокупность видов страхования ответственности, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования, – это страхование ответственности. |
| Страховые термины С - Я | В соответствии с действующим страховым законодательством, страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанностей страховщика по страховым выплатам в случаях. |
СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ
совокупность видов страхования ответственности, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. Это форма управления рисками, в первую очередь используемая для защиты от риска условных или неопределенных потерь. Организация, осуществляющая страхование, известна как страховщик, страховая компания, страховая компания-перевозчик или андеррайтер. Страховая выплата — это денежный платеж страховщика при страховом случае, который производится страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю. Страховой пул – организация страховщиков или перестраховщиков (перестраховочный пул), принимающая особые виды рисков исходя из солидарной ответственности всех его участников. Убытки и расходы в пуле делятся в согласованных пропорциях.
Тема 1 Участники страхового рынка Классификация страхования
В качестве примера полиса с оценкой риска назовем полис «Риск-контроль», который действует всего год. Полис «Риск-контроль» предлагает выбрать произвольную сумму страхового покрытия, в то время как «Вариант» имеет несколько фиксированных сумм. Также в последнем случае вы обязаны добавить в страховку такие риски, как увечья, инвалидность и смерть по НС. А продукт «Риск-контроль» предполагает в качестве обязательного риска только смерть от несчастного случая. При необходимости вы можете включить в программу и остальные риски. Анализ риска и возможность самостоятельно выбрать опции могут существенно снизить стоимость страховки. Так, если вы не будете включать в полис дорогой риск травмы, который не является для вас критичным, то сможете обеспечить себе высокий уровень защиты по принципиальным рискам — инвалидности и смерти по НС. Виды рисков и покрытий при страховании от несчастных случаев Страховое покрытие может включать не только риск по НС, но также защиту от болезней, которые могут быть спровоцированы внешними обстоятельствами. То есть страховые компании приравнивают такие неожиданные воздействия, негативно повлиявшие на здоровье и жизнь человека, несчастными случаями. Вот как чаще всего определяют понятие «несчастный случай»: «Несчастный случай - это любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма, идентифицируемое по месту и времени возникновения и не зависящее от воли застрахованного, а также иных не контролируемых застрахованным причин и факторов, если они вызваны или получены в период действия договора страхования».
Существуют определенные критерии, в соответствии с которыми происшествие квалифицируется страховщиками как несчастный случай, а именно: Внезапный характер воздействия. Под внезапностью понимается кратковременность вредоносного для человека события или его возникновение против воли застрахованного. Также к этой группе относится непредумышленное причинение вреда застрахованному лицу, на которое последний не мог повлиять. Внешний характер воздействия, то есть действия людей, сил природы или механические воздействия, которые наносят человеку физический ущерб. Воздействие имеет определенное время и место, что необходимо для установления наступления НС. В результате воздействия внутренние или внешние функции организма были повреждены. Чаще всего страховые компании в качестве своей ответственности принимают только риск несчастного случая в его прямом значении, то есть события, которые приводят к травмам и увечьям. Риск заболевания по причине внезапных воздействий в этом случае относится к добровольному медицинскому страхованию. Если же страховщик трактует несчастный случай более широко, то страховка будет покрывать риски, связанные с потерей работоспособности.
В России страховая практика долгое время не признавала принятые за рубежом понятия утраты трудоспособности и его разновидности. Российские страховые компании использовали только понятие инвалидности, выделяя различные его группы, ориентируясь при этом на заключения врачей, которые требуются для назначения социальной пенсии. По этой причине страховые компании пользовались принятой медиками классификацией групп инвалидности 1,2,3. Однако сейчас медицинские заключения выписываются по иным стандартам. Также была введена более сложная шкала для оценки изменения состояния здоровья человека. Поэтому страховщики в своей практике стали придерживаться международных стандартов, и теперь в правилах страхования, в договорах, в стандартах, регулирующих выплаты, содержатся понятия разных видов утраты трудоспособности. Другие критерии страхования от несчастных случаев Самым главным критерием для определения факторов риска является сфера деятельности человека. Также важным фактором считаются некоторые виды спорта. Таким образом, страховщики делят страховых лиц на несколько групп в соответствии с указанными критериями: Категория 1.
Сидячие профессии, не предполагающие какие-либо перемещения; деятельность, которая требует контроля физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени риска. К этой группе можно отнести страховых агентов и агентов по недвижимости, воспитателей детского сада, архитекторов, режиссеров, офтальмологов и т. Категория 2. Работники ручного труда в мастерских или на заводах, не использующие механические средства; работники физического труда, не использующие взрывоопасные вещества и травмоопасное оборудование. Например, агрономы, водопроводчики, водители городских автобусов. Категория 3. Работники физического труда и те, кто использует в своей деятельности механические средства или взрывоопасные материалы; лица, работающие на высоте более 5 метров. Это археологи, монтажники, артисты балета, врачи скорой помощи, ветеринары и т. Категория 4.
Работники высокой степени риска. Это мотогонщики, водолазы, военные, геологи, пожарные, каскадеры и др. Сегодня средства защиты стали более надежными, а на рабочих местах активно ведется профилактика несчастных случаев.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхование профессиональной ответственности. Страхование ответственности за неисполнение обязательств. Слайд 12 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет компенсировать непредвиденные финансовые расходы, а также избежать судебных и неформальных разбирательств на дорогах. Страхование гражданской ответственности перевозчика — это обязательное страхование за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров Страхование профессиональной ответственности — это страхование, объектом которого являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии страховых взносов , о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Страхование может быть личное и имущественное. Участниками страхового дела выступают: страховщик осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии страховые взносы , формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия, страхователь юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона например, работодатель Застрахованное лицо Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1 с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан страхование жизни ; 2 с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с: 1 владением, пользованием и распоряжением имуществом страхование имущества ; 2 обязанностью возместить причиненный другим лицам вред страхование гражданской ответственности ; 3 осуществлением предпринимательской деятельности страхование предпринимательских рисков. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Классификация видов страхования Шахов В. Так, личное страхование разделяют на: 1.
По форме уплаты страховых взносов можно выделить договоры: -с единовременной уплатой страховых взносов; -с уплатой взносов в рассрочку. По степени регламентации страхования выделяют: -добровольное страхование, проводимое в соответствии с желанием и возможностями страхователя; -обязательное страхование, проводимое в силу закона. Сущность договора о страховании жизни состоит в том, что страховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализации оговоренного договором события, зависящего от продолжительности человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы единовременно или в рассрочку. Договоры страхования жизни отличаются от других страховых договоров следующими особенностями: -это, как правило, достаточно долгосрочные договоры; -это договоры страхования суммы в отличие от имущественного страхования, где страхуются убытки; -человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому в отличие от имущественного страхования, где есть такая точка отчета, как страховая стоимость, или от страхования ответственности, где есть сумма ущерба, определяемая судом, в страховании жизни страховая сумма определяется только желанием и финансовыми возможностями страхователя; -страховщик заранее знает стоимость страхового случая — зафиксированную в договоре страховую сумму; -страховщик знает вероятность наступления страхового случая, то есть вероятность для клиента дожить до оговоренного договором возраста или умереть в течение срока страхования, получаемую из таблиц смертности. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические, а математические резервы; -накопительная сущность страхования жизни превращает его в аналог сберегательного банковского вклада, но в отличие от банковского вклада выгодоприобретатель получит средства за исключением досрочного расторжения договора только после реализации оговоренного договором страхового случая. В силу этого страхование на дожитие до окончания срока страхования или определенного возраста обычно совмещается с покрытием иных рисков; -только в накопительном страховании страхователь имеет право при досрочном расторжении договора изъять накопленные средства в размере оговоренной договором выкупной суммы. Субъектами договора страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор и уплачивающее страховые взносы. Как правило, страховщики устанавливают возрастные ограничения для страхователей — физических лиц. Страхователем может быть лицо в возрасте от 18 до 65-70 лет. Застрахованным будет лицо, чьи интересы являются объектом договора страхования. Для застрахованных наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных существуют ограничения по состоянию здоровья. Именно застрахованное лицо будет получателем средств при дожитии им до оговоренного договором срока или возраста. Выгодоприобретателем, или посмертным получаетелем средств, можно назначить любого человека, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Если выгодоприобретателей несколько, в договоре должно быть указано, в какой пропорции страховая сумма распределяется между ними. Страхователь имеет право в течение действия договора поменять выгодоприобретателя, внеся соответствующие изменения в документы. Если в договоре выгодоприобретатель не указан, получателем средств является наследник по закону. Предметом договора такого рода являются жизнь застрахованного лица и его или выгодоприобретателя дополнительные доходы, а объектами страхования — имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением этих дополнительных доходов. Договоры пенсионного страхования предусматривают пожизненные выплаты застрахованному лицу дополнительной пенсии. При недожитии застрахованного до времени начала выплат выгодопреобретатель имеет право на получение выкупной суммы. Особенностью страхования жизни как накопительного страхования является наличие гарантированной доходности. Крупные страховые компании для повышения привлекательности страхования на дожитие оговаривают в договорах дополнительный доход за счет участия страхователей в прибыли страховщика от инвестиционной деятельности. Некоторые страховые компании предоставляют страхователям возможность получения части накопленного страхового резерва в виде ссуды. Ссуда должна быть возвращена в полном объеме с оговоренными договором процентами. Взносы могут уплачиваться безналичным порядком путем удержания их из заработной платы или перечислением со счета страхователя в банке, наличными деньгами страховому агенту или в кассу страховщика. Неуплата очередного страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора. Страхование от несчастных случаев является наиболее распространенным видом личного страхования. Оно определено как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая при этом возможна комбинация обоих видов выплат. Иными словами, объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких вызванных последствиями несчастного случая. Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью нанесен неумышленно. Традиционно к числу несчастных случаев страховых событий относятся: -травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения людей или имущества, допустимой самообороны, повреждения или удаления органов в результате неправильных медицинских манипуляций; -асфиксия удушье в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути; -ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожения; -отравления химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами. Страховые компании по своему усмотрению могут сужать или расширять страховое покрытие. Соответственно страховыми случаями по таким договорам будут несчастные случаи и их последствия в виде: временной утраты трудоспособности; инвалидности, постоянной утраты трудоспособности; смерти застрахованного. Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. На сегодняшний день законодательно закреплена обязательность страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; страхования жизни и здоровья государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском; а также страхования пассажиров. Российские страховые компании сегодня предлагают своим клиентам различные программы добровольного страхования от несчастных случаев. Как и в обязательном страховании, здесь также покрываются риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. При индивидуальном страховании граждан от несчастных случаев страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 65 лет. В качестве фактора, повышающего привлекательность работы на конкретном предприятии, используется коллективное страхование работников от несчастных случаев за счет средств предприятия Приложение 1. Медицинское страхование представляет совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включаемые в программу медицинского страхования. Предметом страхования в этом случае является здоровье застрахованного лица, а объектом — его имущественные интересы, связанные с возмещением затрат на лечение.
Словарь страховых терминов
это выплата, которая производится страховщику в случае наступления страхового случая в соответствии с договором. Документ, подтверждающий заключение такого договора, называется страховым полисом (или страховкой). Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частной или полной компенсации. 3. возвратность страховых взносов страхователям, застрахованным или «третьим лицам» в форме страховых выплат (страхового возмещения) или при досрочном прекращении действия договора страхования.
Что такое пнпс в страховании
Страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования здесь выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением , пользованием, распоряжением транспортным средством вследствие повреждения или уничтожения угона, кражи наземного транспортного средства. Страхование средств воздушного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объект страхования - имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением , пользованием, распоряжением воздушным судном вследствие повреждения или уничтожения угона, кражи средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страховой риск, как вероятное событие, обосновывает заключение договора страхования. Если страховой риск реализовался, человек понес потери, бизнес — ущерб, то данное явление называют страховым случаем. Это — произошедшее событие, которое указано в законе или в договоре страхования, предусматривающее обязанность страховой организации выплатить денежную сумму заинтересованному лицу. К примеру, воздействие огня пожар на дату заключения договора страхования — страховой риск. Страховой случай, если пожар произошел.
Участниками страхования является широкий круг лиц, заинтересованных в страховых услугах. Ведущими участниками страхования выступают страхователи и страховщики. Страхователи — это юридические и физические дееспособные лица, которые заключили договор страхования или обязаны это сделать по закону. Важная обязанность страхователя — уплата страховых платежей. Страхователь может обеспечивать собственный риск, а также заключать договор страхования в отношении рисков других лиц родственников, работников предприятия и др. Согласно договору страхования они являются застрахованными лицами. В договоре страхования могут быть упомянуты выгодоприобретатели — это лица, в чью пользу заключен договор страхования, которые будут получателями страховой выплаты. Страховщики — это юридические лица: страховые и перестраховочные организации, общества взаимного страхования.
Они создаются на основании законов Российской Федерации по установленным организационно-правовым формам. Так, общество взаимного страхования является потребительским кооперативом, проводит взаимное страхование имущественных интересов своих участников. Деятельность по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию подлежит лицензированию. Согласно действующему законодательству, Центральный банк Российской Федерации выдает лицензии страховщикам. Одновременно с этим Банк России выполняет функции органа страхового надзора за деятельностью страховщиков. В лицензии указывается вид страхования, который имеет право осуществлять конкретный страховщик. Страховщики не могут заниматься предпринимательской деятельностью, которая не связана со страхованием. В ходе страхования страховщики оценивают страховой риск, получают страховые премии взносы , аккумулируют страховые резервы, рассчитывают ущерб по результатам страхового случая, производят страховые выплаты страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям.
Страховщиками разрабатывается положение об оценке и управлении страховыми рисками, в котором указываются методы оценки и способы управления страховыми рисками, производится группировка объектов страхования и диверсификация страховых рисков, регламентируется порядок осмотра объектов страхования. Кроме того, страховщиком осуществляется широкий круг действий, которые помогают в принятии решения о заключении договора страхования. Страховщики инвестируют собственные средства капитал и страховые резервы. Инвестиционные операции страховщиков регламентируются нормативными документами. Страховщик по законодательным требованиям должен иметь сайт в сети Интернет. На сайте указывается важная информация о деятельности страховщика: юридическое название с адресом местонахождения, телефоны, режим работы страховщика, филиалов и представительств; данные о руководителях, акционерах, учредителях; сведения из правоустанавливающих документов, государственный регистрационный номер, ИНН, номер в едином госреестре субъектов страхового дела, лицензия; список видов страхования по лицензии; правила страхования по видам и соответствующие страховые тарифы; бухгалтерская финансовая отчетность консолидированная с аудиторским заключением о достоверности за три года; рейтинги агентств, присвоенные страховщику; обзор опыта страховщика по отдельным видам страхования; участие в союзах и профессиональных объединениях; другая информация по законодательству и деловому обороту. Каждое заинтересованное лицо, к примеру потенциальный страхователь, может ознакомиться с информацией о деятельности страховщика. Это помогает принять решение о заключении договора страхования.
Участниками страхования являются страховые агенты и страховые брокеры. Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, которые заключили гражданско-правовой договор со страховщиком, получили полномочия действовать от его имени. Страховые агенты объединены в страховую агентскую сеть страховщика. Он организует работу и контролирует результаты деятельности агентской сети по количественным и стоимостным показателям. Страховые агенты в ходе работы с потенциальными страхователями должны подробно рассказать о деятельности страховщика. Страховой брокер — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые на основе договора со страхователем или страховщиком оказывают посреднические услуги по заключению и исполнению изменению, расторжению договоров страхования. Страховой брокер согласно законодательным требованиям должен получать лицензию. Центральный банк Российской Федерации выдает лицензии и осуществляет надзор за деятельностью страховых брокеров.
Страховой брокер по конкретному договору страхования может действовать только на одной стороне: либо на стороне страховщика, либо — страхователя, — следовательно, получать вознаграждение только от одной стороны договора страхования. Страховой брокер имеет право принимать денежные средства от страхователей для оплаты договора страхования. При этом денежные средства зачисляются на специальный банковский счет, перечисляются страховщику в течение 3 дней. У страхового брокера должно быть не менее 3 млн р. Выполняя посредническую деятельность, страховой брокер должен предоставлять участникам страхования наиболее полную информацию: страхователю о страховщиках, об условиях страхования, о страховых тарифах, об их сравнении для заключения договора страхования с обеспечением всех интересов страхователя — страховщику о страхователе, об объекте страхования, о перечне страховых рисков, потребности страхователя в заключении договора страхования.
Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у которых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от проявления различного рода случайностей. Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования.
Страхование как наука, как область знаний и как сфера бизнеса характеризуется многими специфическими понятиями. Без классификации этих понятий невозможно выполнять ни теоретические исследования, ни практическую работу в этой области. Поэтому классификации страхования отводится особое внимание. Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности например, страхование имущества, принадлежащего гражданам, гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы; государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ; государственное страхование личности человека от риска, радиационного ущерба вследствие атомной катастрофы; государственное страхование медицинских работников на случай инфицирования СПИДом и т. Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Страхование также классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей.
Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам. По форме собственности страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования. По формам организации страхование бывает: - государственным, когда в качестве страховщика выступает государство; - акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом акции, ценные бумаги , принадлежащим физическим лицам; - взаимным страхованием общество взаимного страхования , когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов; - медицинским страхованием данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения. Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории: имеющий стоимость и не имеющий стоимость. В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на: 1. Страхование жизни, представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам.
Специфической особенностью страхования ответственности является то, что договор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них лица. Именно это лицо будет выгодоприобретателем, несмотря на то что его личность определяется лишь при причинении ему вреда страхователем, т. Предметом страхования в данном случае является подлежащий компенсации в соответствии с гражданско-правовой ответственностью вред, причиненный действиями бездействием страхователя лица имуществу, жизни, здоровью физических и юридических лиц или окружающей среде. Вред, причиненный страхователем и подлежащий им возмещению, зависит от сферы и вида деятельности страхователя, от характера и размера возможного ущерба, от возможности предупреждения страховых случаев. Вместе с тем при страховании ответственности за экологический вред компенсации подлежат также расходы страхователя по очищению загрязненной окружающей среды, а также по ее восстановлению. В российской практике моральный вред и упущенная выгода редко являются предметами страхования. Наряду с возмещением перечисленных выше убытков страховщик компенсирует страхователю расходы, связанные с рассмотрением дела о страховом случае, определением размеров убытков и возмещения в суде, а также проведением в случае необходимости независимой экспертизы. Страховым случаем при страховании ответственности является возникновение обязанности страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате действий страхователя. Договор заключается в основном после подачи страхователем письменного заявления.
Заявление обычно содержит приложения, в которых зафиксирована информация о предмете страхования, страховых случаях, обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности реализации страхового случая и возможных убытков от него. Срок действия договора страхования ответственности зависит от вида страхования и может быть заключен, например, на один рейс, несколько дней, несколько месяцев, год и более. Страховая защита обеспечивается в течение всего срока страхования, но при экологическом страховании возможно возмещение страховщиком вреда, причиненного аварией, произошедшей во время действия договора, негативные последствия которой проявились после окончания срока страхования. В этом случае страховщики ограничивают срок такой ответственности одним Ч тремя годами. Размер страхового возмещения зависит от величины причиненных страхователем убытков, лимита страховой ответственности, оговоренной договором франшизы, а также полноты страхования.
4.2. Сферы, отрасли и формы страхования, их особенности
| Цель, задачи, формы страхового дела. Субъекты, объекты страхования | совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной. |
| Статья 4. Объекты страхования | 2. Медицинское страхование – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам, вызванных обращением застрахованного лица в медицинское учреждение за медицинскими услугами. |
| Страхование от несчастных случаев и болезней. Основные виды и формы проведения страхования. | Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях. |
| Страхование как звено финансовой системы. Курсовая работа (п). Финансы, деньги, кредит. | Страховой пул – организация страховщиков или перестраховщиков (перестраховочный пул), принимающая особые виды рисков исходя из солидарной ответственности всех его участников. Убытки и расходы в пуле делятся в согласованных пропорциях. |
| Страховой фонд | Страхование средств наземного транспорта – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. |
Словарь страховых терминов
• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях. Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного. Страхование предпринимательских рисков представляет. собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения. Страхование _ — совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной. Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видовстрахования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении.
2.2 Классификация страхования
Это более широкое определение страхования жизни, оно дается через страховые случаи. Однако страховое отношение возникает до страхового случая, когда страховая компания принимает страхуемый риск в страховании жизни при заключении договора страхования. Следовательно, без определения страхуемых рисков и целей невозможно раскрыть характер страховых отношений, который определяет сущность всего страхования жизни. При страховании жизни страхуемый риск нельзя определять как продолжительность человеческой жизни, ведь важен не столько сам период жизни, сколько предполагаемое событие, которое прервало жизнь, и не сама смерть, а предполагаемое время ее наступления в предполагаемом возрасте. Предполагаемое время, причины и условия наступления смерти в предполагаемом возрасте и будут тем событием, которое рассматривается в качестве страхового риска из-за признаков вероятности и случайности его наступления в соответствии с п.
И только тогда страхуемый риск может выразить себя, во-первых, в вероятности умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; во-вторых, вероятности умереть или выжить в течение определенного периода времени; в-третьих, вероятности жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получение регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. Виды страхования жизни Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования.
Страховой фонд страховщикасоздается за счет большого круга его участников: предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником страхователем уплачиваются обособленно. В современных условиях страховой фонд страховщика имеет только денежную форму. Расходование средств фонда производится на конкретные цели: на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиками правилами и условиями страхования.
Чем больше число участников фонда, тем более достоверными будут показатели, определяющие объем его финансовых ресурсов. В рамках страхового фонда страховщика достигается весьма высокая эффективность использования имеющихся средств. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников страхового фонда, происходит значительное перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к большей маневренности и оборачиваемости. Следовательно, участие в фондах страховых компаний — самый надежный способ компенсации ущербов. Фонды страховщика образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами. Таким образом, страховые резервные фонды общества создаются двумя основными методами: самострахованием и страхованием, называемым еще прямым страхованием или индивидуальным. Самострахование означает, что государство, его административные территории республики, области и т.
В отличие от самострахования страхование опирается на преимущества кооперирования страховых взносов клиентов. Кроме того, страхователь может получить возмещение ущерба или вреда буквально на следующий день после заключения договора и уплаты взноса страховщику, если произошел в этот день оговоренный страховой случай. Главная » Экономисту » Виды фондов страхования Виды фондов страхования Вернуться назад на Виды страхования Страховые отношения призваны обеспечить страховую защиту организаций, граждан и их интересов в предусмотренных страховых случаях от различных опасностей. Страхование включает в себя все виды страховой деятельности — не только первичную страховку, но и сострахование и перестрахование. Под видом страхования подразумевается комплекс страховых услуг, направленный на обеспечение защиты конкретных однородных объектов. В каждом виде страхования страховые услуги оказываются по установленным тарифным ставкам в оговоренном объеме. Классификация страховых услуг по видам основывается на объекте страховании и перечня рисков и опасностей, от которых объект будет застрахован.
Такой фонд создается исключительно в денежной форме. Он призван обеспечить бесперебойную деятельность товаропроизводителя. Основные виды страховых фондов, централизованные и децентрализованные, отличаются друг от друга в первую очередь источниками своего формирования. Централизованные фонды формируются на основании специальных законов путем выделения из национального дохода страны определенных финансовых ресурсов. Именно с помощью этого метода формируются резервные фонды государственных бюджетов, валютные резервы и золотой запас государства.
Условия страхования могут предусматривать полную или частичную компенсацию понесенных расходов. Следовательно, объектом медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с затратами на получение медицинской помощи при наступлении страхового случая. Любое заболевание влечет за собой определенные финансовые последствия: потеря дохода вследствие временной нетрудоспособности, дополнительные расходы на лечение. Система страхования призвана принимать на себя полную или частичную компенсацию этих расходов. В большинстве стран мира расходы граждан на лечение возмещаются за счет обязательного или добровольного медицинского страхования. Заболевания и утрата трудоспособности относятся к разряду рисков, затрагивающих не только отдельных граждан, но и общество в целом, так как оно заинтересовано в поддержании здоровья его членов. Очевидна взаимосвязь между реальным уровнем социальной защиты населения и показателями экономического развития государства. Бюджетная государственная модель здравоохранения, существовавшая в России до его реформирования, предполагала предоставление бесплатных медицинских услуг для всего населения. Финансирование здравоохранения осуществлялось не при помощи целевых сборов и взносов по обязательному страхованию, а полностью за счет средств государственного бюджета. Формирование принципов страховой медицины как основного механизма финансирования здравоохранения началось в 1991 г. Права граждан РФ в области охраны здоровья закреплены в п. Защита прав граждан в этой области является обязанностью администраций территорий и работодателей, страховых медицинских организаций и территориальных фондов ОМС, а также учреждений здравоохранения. Российская система медицинского страхования представлена в виде обязательного некоммерческого и добровольного коммерческого медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование далее — ДМС основывается на договоре, заключенном между страхователем и страховой организацией, которая в обмен на уплаченную страховую премию обязуется оплачивать медицинские расходы согласно его условиям. ДМС и платные медицинские услуги частично решают проблему сбора средств для финансирования здравоохранения. Однако ДМС рассчитано на население со средним уровнем дохода и выше. В целом же, как раз та часть населения, которая наиболее остро нуждается в медицинской помощи, не в состоянии самостоятельно оплачивать свои медицинские расходы. Применительно к этим гражданам невозможно реализовывать основной принцип страхования — чем выше степень риска, тем больше страховая премия. В связи с этим ОМС рассматривается как часть системы социального страхования, его независимая форма. Обособленность и целевая направленность фонда ОМС делают невозможным отвлечение его средств на иные цели и выплаты. Система ОМС представляет собой сложный механизм, субъекты и участники которого взаимодействуют между собой на основании договоров, а регулирование системы осуществляется, с одной стороны, государством, с другой — внутрисистемно, посредством законодательных и иных нормативных актов. Наряду с ОМС защита от дополнительных и сопутствующих рисков, затрагивающих здоровье человека, предоставляется в рамках ДМС. Сложность и многообразие таких рисков могут вызвать определенные затруднения при заключении договора ДМС. С точки зрения теории страхования медицинское страхование является рисковым, однако не все его риски можно оценить в денежном выражении. Не составляет трудности оценить риск, если речь идет о следующих событиях: - о доходе, потерянном застрахованным во время его болезни; - о стоимости приобретенных лекарственных препаратов; - о стоимости лечения конкретного заболевания и т. Однако гораздо сложнее оценивать такие риски, как постоянная потеря трудоспособности инвалидность , потеря органа или смерть как исход заболевания. Рассматривая вероятность возникновения подобных рисков, чрезвычайно сложно определить денежную сумму, которая бы компенсировала ущерб, причиненный здоровью или жизни человека.
Тем самым страхование отличается вероятностным движением денежной формы стоимости. Экономические отношения страхования характерны замкнутостью перераспределительных отношений между заинтересованными сторонами по поводу солидарной раскладки ущерба, нанесенного чрезвычайным событием. Замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших сторон, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников велико. Для обеспечения замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый из фиксированных взносов застрахованных. Наличие страхового фонда в качестве материального носителя - черта категории страхования, которая сближает ее с категорией "финансы". Характерной чертой рассматриваемой категории является также то, что страхование предусматривает перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными организациями требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Дело в том, что случайный характер возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. В связи с этим возникает необходимость резервирования в благоприятные периоды части страховых платежей для их использования в качестве источника средств возмещения ущерба в неблагоприятном году. Замкнутые отношения застрахованных, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, обуславливают возвратность собранных в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории области, края, республики и в течение определенного периода. В случае наступления чрезвычайного события вся сумма страховых платежей вернется в форме компенсации ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе. Признак возвратности средств сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита. Именно кредитные отношения обеспечивают возвратность полученных денежных ссуд. Отмечая такую возвратность как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится, прежде всего, к страхованию жизни. Таким образом, общими чертами, объединяющими страхование с финансами и кредитом, можно считать, во-первых, их объективный характер и, во-вторых, единство денежной формы выражения. Суммируя приведенные характерные особенности и признаки страхования, можно дать ему как экономической категории следующее определение: Страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни. Согласно ст. Рисунок 3. В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем могут выступать не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению суда должны производиться страхователем соответствующие выплаты. Иначе говоря, страхование ответственности далее в тексте СО не предусматривает заранее застрахованного физического или юридического лица , которому должно выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая, то есть причинении ущерба вреда третьему лицу. Гражданская ответственность всегда персональная, поэтому ее страхованием покрывается только вред личности или имуществу, причиненный непосредственно из-за неумышленного деяния действия или бездействия страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред ущерб третьим лицам и наступает ответственность за его причинение. Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к видам страхования ответственности туристов, туристских организаций и перевозчиков туристов можно отнести СО: - перед третьими лицами, за неисполнение обязательств; - страхование гражданской ответственности за ущерб имуществу других лиц; - страхование для выезжающих на горнолыжные курорты личной гражданской ответственности; - страхование ответственности туроператора по договору на туристское обслуживание; - страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность его видов, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор застрахованного лица , связанные с обязанностью последнего в установленном гражданским законодательством порядке возместить убытки в связи с неисполнением ненадлежащим исполнением обязательства перед третьим лицом. Гражданский кодекс РФ рассматривает страхование договорной и деликтной ответственности как самостоятельные виды имущественного страхования ст. Страхование гражданской ответственности за ущерб имуществу других лиц. Номера зарубежных отелей категории 4 и 5 звезд оснащены дорогой мебелью, техникой телевизором, кондиционером, мини-баром и т. Если случайно турист что-то повредил или испортил, страховая компания готова материально отвечать за действия застрахованного. Для этого нужно при страховании выбрать риск "гражданская ответственность". Страховой взнос при ответственности в 30 тыс. США составит примерно 40 процентов за каждый день пребывания на отдыхе. Страхование для выезжающих на горнолыжные курорты личной гражданской ответственности перед третьим лицом с возмещением ущерба, причиненного на горном склоне другому туристу-любителю или спортсмену-горнолыжнику различные травмы, увечья, порча горнолыжного снаряжения и др. Некоторые европейские страны Австрия, Германия и др. Эти требования учитывают многие российские страховые компании, предлагающие свои программы страхования. Российско-американская страховая компания "AIG-Россия" предложила специальные программы страхования для туристов, выезжающих на горнолыжные курорты. Программы разработаны с учетом повышенного риска травматизма для клиентов этой категории, а также страхованием личной гражданской ответственности перед третьим лицом с возмещением ему ущерба, причиненного на горнолыжном склоне другому горнолыжнику. Стоимость страхования одного дня, проведенного на горнолыжном курорте, в значительной степени варьируется в зависимости от перечня услуг, выбранных клиентом, и при минимальном наборе страховых услуг не превышает 1,80 дол. США в день. Территория действия карты - весь мир, за исключением страны постоянного проживания застрахованного. По правилам страхования обязательства страховщика предусматривают гражданскую ответственность: максимальные выплаты по каждому страховому случаю в пределах 775 тыс. США, если причинен вред здоровью физического лица, 77,5 тыс. США, если причинен имущественный или денежный ущерб. Установлена франшиза в размере 80 дол.