Финансовой основой страховых операций является страховая премия. Страховая премия представляет собой сумму, выплачиваемую страхователем в качестве компенсации за гарантии, предоставленные страховой компанией. Ответ: объем обязательств страховщика по договору добровольного медицинского страхования определяется перечнем страховых случаев, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Финансовые посредники страхового рынка предоставляют консультации, помощь по этому и другим вопросам. Они выступают не просто дополнительным звеном между потребителями услуг и СК. Брокер – это личный представитель, эксперт, проводник в области страхования. Все риски, указанные в полисе, возмещаются страховой компанией. Кроме того, страховщик является тем, кто проверяет претензию, подтверждая достоверность информации и ущерб, причиненный имуществу или жизни застрахованного лица. v Страховые организации Институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.
Кто такой страховой брокер и зачем он нужен
Страховой брокер — это всего лишь помощник в поиске нужной страховой фирмы, посредник при сотрудничестве страхователя со страховщиком. Страхователь – человек, кто желает приобрести страховой сертификат или полис. Страховой агент (агентство) представляет интересы страховщика, осуществляя деятельность по продаже (продлению) договоров страхования и чаще всего представляет интересы одной или нескольких страховых организаций. Сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном договором страхования или аннуитета.
Что такое страховая компания и как она работает
Его цель — привлекать клиентов для страховой компании. Страховой агент может сотрудничать с несколькими компаниями и работать сразу с несколькими видами страхования. Такого специалиста называют многомандатным. Наконец на верхушке находится страховая компания, которая разрабатывает продукты и определяет их стоимость (андеррайтеры), проводит математический анализ на основе статистики (арктуарии) и инвестирует полученные и накопленные резервы. Контролирование работы страховых агентов и страховых брокеров осуществляет страховая компания и определенная законом организация по страховому надзору. Страховая премия (взнос, платёж) – оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. Главным же различием между ними можно назвать то, что брокер – это полностью независимый посредник между заказчиком и несколькими страховыми компаниями, его основная функция – помощь в поиске наилучших решений для страхователя. это и есть миссия страхового брокера Инфострах.
Свой бизнес: как открыть страховую компанию
| Вопросы и ответы | Страховая компания — исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. |
| Кто такой страховой брокер и зачем он нужен | Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста. |
| Виды страховых компаний > Основы деятельности страховых организаций > Учет и аудит в страховании | перестраховывает ли Страховая компания риски - взятые на себя обязательства перед клиентами. И в каких перестраховочных компаниях. Об этом можно узнать на сайте любой компании. |
| Кто такой страховой брокер? Суть профессии, отличия от агента | Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания-доверитель. |
Зачем юридическому лицу страхование, или как финансово защитить бизнес
Страховой брокер – это посредник между страховыми компаниями, их клиентами, который может вести деятельность в качестве индивидуального предпринимателя или юридического лица. Кто такой Страховщик? Страховщик – это компания (фирма, организация – назовите, как хотите), имеющая лицензию на оказание страховых услуг. То есть это страховая компания, которая по закону имеет право принимать на себя финансовые риски. Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста. Его цель — привлекать клиентов для страховой компании. Страховой агент может сотрудничать с несколькими компаниями и работать сразу с несколькими видами страхования. Такого специалиста называют многомандатным. действует со страхователем от имени страховщика по доверенности, он не имеет права выплачивать деньги при наступлении страхового случая, вся его деятельность заключается в продаже договоров страхования и консультированию потенциальных клиентов. Перестрахование представляет собой деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), который обязан по основному договору произвести страховую выплату.
Кто такой страховой брокер
Страховая выплата — денежная сумма, установленная законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста. это юридическое или физическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования и перестрахования. Страховые посредники не являются участниками договора страхования. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование. Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.
§ 2. Страховые брокеры
Что представляют собой страховые компании. Страховая компания — это финансовая организация, которая защищает людей и предприятия от разных рисков, начиная с вреда здоровью и заканчивая вредом офисной технике. Страховой брокер — самостоятельный субъект страхового рынка, который за вознаграждение осуществляет брокерскую деятельность в страховании или перестраховании от своего имени в интересах своих клиентов. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию. Здесь и далее: страховщик — страховая компания, страхователь — клиент страховой компании. То есть сострахование — это совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Такой вид защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски. Страховой агент (агентство) представляет интересы страховщика, осуществляя деятельность по продаже (продлению) договоров страхования и чаще всего представляет интересы одной или нескольких страховых организаций.
Страховые агенты и страховые брокеры — работа и основные отличия
Чтобы добиться успеха, осуществляющий коммерческую деятельность брокер должен обладать такими личностными качествами: Порядочность. Большая часть граждан плохо разбирается в данной сфере. Нельзя этим пользоваться, ища выгоду только для себя. Интересы клиента всегда находятся на первом месте. Хороший специалист разбирается в вопросах страхования недвижимости, а также всего, что касается остальных сторон жизнедеятельности людей. Сдержанность и тактичность. Довольно часто граждане агрессивно относятся к страховщикам.
В критических ситуациях нужно соблюдать спокойствие и дипломатичность.
Страховые брокеры Страховые брокеры — это постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица коммерческие организации , которые действуют в интересах страхователя перестрахователя или страховщика перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования перестрахования между страховщиком перестраховщиком и страхователем перестрахователем , а также с исполнением указанных договоров ч. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика, а также осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Если агент — работник страховщика, то ответственность такая же, как и у любого другого работника — в соответствии с КЗоТ РФ. Если агент работает по договору поручения, то его ответственность регулируется ГК РФ. Такому агенту самая большая неприятность грозит, если он уполномочен собирать страховые взносы, а сдал их страховщику позже срока, установленного в договоре поручения. В таком случае страховщик может взыскать с него проценты за просрочку.
В связи с этим агенту следует помнить, что, он может держать их у себя, сколько захочет. Агенту — коммерческому представителю, работающему по поручению, страховщик обязан платить вознаграждение в срок, установленный договором. Все вопросы, связанные с деятельностью такого агента, регулируются главой 49 ГК РФ. Страховой брокер также действует не в собственных интересах, а по поручению.
Причем если страховой агент выполняет поручение страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Конечно, и о собственных интересах брокер не забывает, но они ограничиваются получением вознаграждения за посредничество, а основные денежные интересы участников договора страхования — страховая премия и страховая выплата, если и проходят через брокера, то транзитом, не сказываясь на его финансовом состоянии. Однако в отличие от агента брокер, как мы уже говорили, выполняет поручение не от имени страховщика либо страхователя, а от своего имени. Такой вид поручения имеет гражданско-правовое название комиссионного.
Отношения между брокером и тем, кто дал ему поручение, регулируются главой 51 ГК РФ. Самое важное в деятельности брокера — та ответственность, которую он, действуя от своего имени, несет как перед страховщиком, так и перед страхователем, а не только перед страховщиком как агент. В связи с этим государство берет деятельность страхового брокера под контроль. Брокер, как мы уже говорили, обязан зарегистрировать свою предпринимательскую деятельность в общем порядке.
Деятельность страховых брокеров регистрируется, кроме того, в органе страхового надзора. Но в отличие от страховщика брокеру не нужно получать лицензию — ему достаточно уведомить надзорный орган о намерении работать страховым брокером, и через десять дней после этого он может начать работать. Так установлено законом. Однако разработано специальное Положение о ведении реестра страховых брокеров, в соответствии с которым страховой надзор требует, чтобы брокер начинал работать только после получения регистрационного свидетельства.
В Положении предусмотрена даже возможность отказа в регистрации, о которой в законе вообще ничего не сказано. Юристы в такой ситуации говорят, что надзорный орган ввел разрешительный порядок регистрации вместо заявительного, установленного законом. Как в этой ситуации поступить страховому брокеру? Во-первых, необходимо зарегистрироваться в качестве предпринимателя.
Во-вторых, следует за десять дней до заключения первого договора в качестве брокера направить свое заявление в надзорный орган заказным письмом с уведомлением о вручении. В-третьих, следует сдать такое же заявление в канцелярию надзорного органа и получить входящий номер на копии. При этом должна быть расшифрована подпись сотрудника, принявшего письмо.
Страховой взнос рассчитывается исходя из страховых тарифов, срока страхования, размера страховой суммы и предоставляемых страхователю скидок, например при безаварийной эксплуатации в течение ряда лет средств автотранспорта, и некоторых других факторов. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые отношения или частями например, ежемесячно, ежеквартально в течение всего срока страхования. Размер С. Ограничение жизнедеятельности Отклонение от нормы деятельности человека вследствие нарушения здоровья. Характеризуется ограничением способностей осуществлять самообслуживание, передвижение, ориентацию, общение, контроль за своим поведением, обучение и трудовую деятельность.
Добровольное страхование Форма страхования, осуществляемая на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательными и другими нормативными актами о страховании. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. В отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону страховать свое имущество или ответственность перед третьими лицами, договор страхования заключается добровольно. Договор Д. Договор личного страхования Договор, объектами страхования которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В договоре Л. Лимит страхования Страховая сумма, указанная в договоре страхования полисе , в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем третьими лицами ; максимальная страховая сумма, на которую можно застраховать имущество или заключить договор личного страхования.
По определенному полису максимальная страховая выплата, возможная по каждому страховому случаю, и в целом по сумме выплат в течение года. Личное страхование Отрасль страхования, в которой объектом страхового покрытия являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Накопительные программы страхования Страховая программа, содержащая, помимо рисковых покрытий, также элемент сбережения или накопления денежных средств.
Страховой брокер
Проводя сравнительный анализ правового режима страхового брокера и страхового агента, В. Шахов отмечал, что главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании. В суждениях В. Шахова заслуживает внимание то, что автор выделяет один из существенных признаков, характеризующих правовое положение страховых брокеров. Это их независимость от страховой компании, что не свойственно страховым агентам. Законодатель определяет еще несколько существенных признаков, определяющих правовое положение страхового брокера. В частности, обладая представительскими функциями, страховой брокер вправе осуществлять посредническую деятельность по поручению не только страховщика, но и страхователя агент, как известно, вправе выступать только представителем и по поручению страховщика.
Кроме того, страховые брокеры, выступая в качестве представителей страхователя, вправе действовать не только от его имени это свойственно правовому положению страховых агентов, когда агент выступает от имени страховщика , но и от своего, поэтому страхователь зачастую наделяет страхового брокера большими полномочиями, нежели страховая организация страхового агента. Если страховой брокер в принципе является представителем страхователя, то назвать его представителем страховщика нельзя. И абсолютно права Л. Клоченко, считая определенной иллюзией, которая закралась в определение статуса брокера в ст. Да, действительно, отмечает далее Л. Клоченко, брокер может представлять интересы и страховой компании, но в ее взаимоотношениях с перестраховщиком, то есть в отношениях перестрахования.
С точки зрения конструкции этих правоотношений страховщик является стороной, схожей со страхователем, он называется перестрахователем. Если брокер обслуживает и страхователей в их взаимоотношениях со страховщиками, и перестрахователей в их взаимоотношениях с перестраховщиками, то это многопрофильный, или страховой и перестраховочный брокер. Кроме многопрофильности, упомянутой Л. Клоченко, законодатель, определяя правовое положение страхового брокера как посредника между страхователем и страховщиком, охарактеризовал его еще и признаком универсальности. Ведь страховой брокер в силу своей профессиональной деятельности способен обеспечивать обратную связь между страхователями и страховщиками, при этом исключая какое-либо столкновение представительских интересов указанных лиц. Поэтому в одних случаях брокер оказывает содействие страховщику в заключении договоров страхования, обеспечивая продажу страховых продуктов, в том числе путем привлечения клиентов, а в других - обеспечивает страхователей выгодными условиями по страховой защите.
Об универсальности правового положения страхового брокера высказал интересные суждения и Н. Галагуза, полагая, что брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика в договорах перестрахования. Ее конечной целью является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон. Брокеру на страховом рынке отводится особая роль. Обращаясь за услугами к страховому брокеру, страховщик и страхователь, как правило, уплачивают ему определенное комиссионное вознаграждение в размере, оговоренном в соответствующем посредническом договоре. Расходы, возникающие у страховщика и страхователя по оплате брокерских услуг, являются в некотором роде однородными, но при этом они подпадают под различный налоговый режим.
Если для страховой организации оплата брокерских услуг относится к расходам, уменьшающим налогооблагаемую базу пп. Данный налоговый режим можно обосновать, на наш взгляд, тем, что страховая организация несет эти расходы исключительно с целью обеспечения своей основной деятельности. В связи с этим обозначенные расходы страховщики включают в структуру тарифной ставки в качестве нагрузки - брутто ставки. Для страхователя аналогичные расходы не являются таковыми. Что касается финансовых взаимоотношений между страховым брокером и его контрагентами - страховой организацией и страхователем имеются в виду условия оплаты комиссионных вознаграждений , на практике сложились следующие формы расчетов. Первая форма расчетов определяется по правилам п.
Вторая форма расчетов может определяться по правилам ст. Для этого страховой брокер должен подтвердить обоснованность удержания своего вознаграждения путем представления соответствующего отчета об оказанных услугах страхователю или страховой организации, в том числе подписания акта выполненных работ. Отчет страхового брокера перед страховой организацией или страхователем является обязанностью первого. Галагуза полагает, что страховые брокеры на основе анализа потенциальных рисков разрабатывают и рекомендуют страхователю оптимальную страховую программу.
Сходства и различия Если говорить совсем грубо, агент — это человек, а брокер — компания. Своему агенту можно позвонить среди ночи и задать вопрос по страховке. Можно вступить с ним в приятельские и даже дружеские отношения, можно найти у него поддержку и понимание, если наступил страховой случай — а это обычно что-то неприятное, разумеется. Брокер, как юрлицо, не перейдет грань формальных и профессиональных отношений, зато обеспечит вам широкий выбор страховых услуг на самом высоком уровне обслуживания. Считается, что агент берет качеством, а брокер количеством заключенных договоров. Одному человеку действительно гораздо выгоднее заключать в месяц 10 дорогих договоров, чем 50 дешевых, ведь на каждый из них он тратит свое время, силы, деньги на дорогу и телефонные разговоры.
Поскольку брокер обычно является компанией со штатом сотрудников, он может одновременно работать с несколькими клиентами, и ему, по большому счету, все равно, какие договора заключать, даже если это будет дешевое ОСАГО. Однако, это в теории, на практике каждый работает так, как ему удобнее, вне зависимости от своей должности или статуса. Кстати, именно на обязательное автострахование часто и делают ставку брокеры, поэтому их конторы нередко можно увидеть около автошкол, отделений ГИБДД, автосалонов. Как относятся друг к другу страховой агент и страховой брокер Мирно. Они сосуществуют на одном рынке, действуя хоть и в одной сфере, но разными методами, поэтому прямой конкуренции у них нет. Если пользоваться терминами военной тематики, страховой агент наносит точечный удар, работая с каждым клиентом индивидуально и строя с ним личные человеческие отношения, а стиль работы брокера можно описать как навесной огонь, накрывающий, хоть и мелкой картечью, зато сразу большую площадь. При этом брокеры могут сами нанимать агентов, и это выгодно всем. Агенту не нужно заключать договора и получать доверенности сразу от нескольких компаний, он может сотрудничать с одним работодателем — брокером, имея в своем распоряжении при этом полисы от дюжины страховщиков. Брокер же, напомним, получает большее вознаграждение, чем агент, поэтому он вполне может выплачивать из нее комиссионные нанятым агентам, заниматься только организационной деятельностью, и все равно иметь свой процент с каждого заключенного или продленного договора. С кем лучше сотрудничать?
По требования потенциального страхователя, страховой агент предоставляет документальное подтверждение легитимности своих полномочий. Компания-страховщик, в свою очередь, обязана вести внутренний реестр всех своих страховых агентов и предоставлять клиентам данные о каждом из них по первому требованию. Страховые брокеры Еще одним участником рынка признаются страховые брокеры. В соответствии со ст. При этом физические лица обязательно должны иметь статус индивидуального предпринимателя с действующим ОКВЭД 66. Организации должны иметь статус полноценного юридического лица, работающего автономно. Страховые брокеры действуют в интересах компаний или страхователей, но от своего имени. В этом и заключается разница со страховыми агентами, которые вправе только оказывать посреднические функции.
В свою очередь, на страховых брокеров ложатся дополнительные функции, определенные в договоре со страховщиком. Брокеры не имеют права действовать в качестве страховщика или перестраховщика, а также в роли страхового агента. Помимо этого, брокеры не имеют права заниматься только посредническими функциями по оформлению обязательных видов страхования. Их основные признаки: В подавляющем большинстве случаев брокером является компания юридическое лицо , заключившее соглашение с несколькими страховщиками. Брокеры имеют полномочия на заключение договоров страхования от своего имени, но в интересах страховщика или страхователя. В процессе исполнения договора страхователь может контактировать с брокером, без прямых взаимоотношений с компанией-страховщиком. Чаще всего страховые брокеры действуют в городах, в которых нет собственных представительств страховых компаний. Для потенциальных страхователей это крайне удобно: можно явиться в офис страхового брокера, и выбрать наиболее подходящую программу страхования.
Страховщик в этом случае может предложить только собственные страховые продукты, а брокер — предложения и программы целого ряда компаний, с которыми у него есть действующие партнерские взаимоотношения. Среди прочих обязанностей брокеров ключевое место занимает информирование клиентов о том, что они не являются страховщиками, а только выполняют посреднические функции. Эта же самая информация вывешивается на официальном сайте организации. Брокеры должны предоставлять страхователям по каждой страховой компании исчерпывающую информацию, чтобы клиент мог удостовериться в законности и легитимности полномочий организации-посредника. Формы деятельности страховщиков Прямое страхование, когда страховая компания напрямую взаимодействует со страхователем, не является единственно возможной формой страхования.
В обязанность брокера входит отбор страховщика с наиболее устойчивым финансовым положением, для чего он может потребовать от последнего определенный перечень сведений, как то: размеры уставного капитала, страховых резервов, объемы принятой страховщиком страховой ответственности и так далее. Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве п. Страховой брокер обязан зарегистрироваться в установленном порядке для ведения предпринимательской деятельности.
Право гражданина на занятие предпринимательской деятельностью подтверждается его регистрацией в качестве индивидуального предпринимателя п. Коммерческая организация ведет предпринимательскую деятельность в силу самой цели своего создания п. Подтверждением факта регистрации является свидетельство или иной документ о регистрации. Некоммерческая организация вправе вести предпринимательскую деятельность только для достижения своих уставных целей п. Следовательно, подтверждением факта регистрации некоммерческой организации для ведения предпринимательской деятельности служат свидетельство или иной документ о ее регистрации в качестве юридического лица и устав, в котором зафиксировано право этой организации вести соответствующую деятельность. Право на осуществление брокерской деятельности в сфере страхового дела предоставляется только по получении лицензии п. В свою очередь, для получения лицензии в орган страхового надзора брокер должен представить определенный перечень документов п.