Страхование иных видов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья и представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или. денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной. Страхование грузов — это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размерах полной или частичной компенсаций ущерба, нанесенного объекту страхования.
Статья 4. Объекты страхования
Страхование от несчастных случаев и болезней подразумевает покрытие страховщиком риска того, что страхователь физически пострадает в результате несчастного случая, а не естественных причин. Под естественными причинами применительно к данному виду страхования понимаются внезапно возникшие острые болезни заболевания , вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности. Исходя из этого, страхование от несчастных случаев и болезней можно определить как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации недополученного дохода страхователя, вызванного наступлением страхового случая. Договор страхования может заключаться со страховым покрытием на случай наступления следующих событий: а смерти в результате несчастного случая или болезни, довольно часто еще именуемой внезапной смертью страхователя застрахованного лица ; б постоянной или частичной полной утраты общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; в временной утраты трудоспособности болезнь страхователя застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; г инвалидности страхователя застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или нескольких событий, перечисленных выше. Внезапная смерть застрахованного лица, постоянная или частичная полная утрата общей трудоспособности, временная утрата трудоспособности болезнь , инвалидность страхователя застрахованного лица признаются страховыми случаями, если: а указанные события явились прямым следствием несчастного случая или болезни, происшедших в период действия договора страхования; б указанные события наступили в течение 1 одного года со дня наступления несчастного случая болезни независимо от действия договора страхования на момент наступления указанных событий; в указанные события и несчастный случай болезнь подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке медицинские учреждения, МСЭК, ЗАГС, суд и др. Как правило, договор страхования и или правила страхования содержат также исключения. Например, наиболее распространенные исключения в правилах страхования от несчастных случаев и болезней следующие: события, вызванные профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до момента заключения договора страхования, или произошедшие вследствие совершения застрахованным или выгодоприобретателем умышленного преступления, обусловившего наступление события; нахождение застрахованного в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений и т. Исключены из страхового покрытия также несчастные случаи, произошедшие в результате войны, интервенции, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий независимо от того, была объявлена война или нет , гражданской войны, мятежа, путча, иного незаконного захвата власти, бунта, иного народного волнения, а также иного аналогичного события, связанного с применением оружия, боеприпасов, иных орудий, способных причинить вред здоровью; действия ядерной энергии в любой форме. Стандартным исключением из страхового покрытия являются также травматические последствия и иные проявления несчастного случая, произошедшего в результате: а занятия страхователем застрахованным лицом различными видами спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими видами спорта на любительской основе: автомотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, подводное плавание, стрельба и т. Однако по соглашению сторон, закрепленному в договоре страхования, и при наличии такого покрытия в правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью лицензии на данный вид страхования, данное изъятие может быть включено в объем страховой ответственности страховщика за дополнительную ставку страховой премии.
Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя, а также может распространяться на членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физические лица, являющиеся работниками предприятия, в жизни и здоровье которых страхователь имеет страховой интерес. Договоры коллективного страхования заключаются, как правило, работодателями в пользу своих работников либо различными союзами, обществами, ассоциациями ассоциации охотников, профессиональные союзы и т. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев ограничивается, как правило, периодом профессиональной служебной, общественной деятельности, однако, по усмотрению страхователя, может распространяться в определенной мере и на частную жизнь застрахованного лица. Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев может предполагать страховую защиту на любой период, в отношении любого рода деятельности, в том числе жизнедеятельности человека, и на любой территории полное страхование от несчастных случаев. Оно может быть краткосрочным, и в этом виде скорее является дополнением к иным видам страхования, например, страхование от несчастного случая на период пребывания за рубежом в поездке. Кроме того, оно может быть дополнительной опцией к иным видам страхования, осуществляемым, как правило, на годовой основе, например, дополнительное страхование водителя и пассажиров автотранспортного средства от несчастных случаев в полисе комплексного автострахования. Страхование от несчастных случаев — это также наиболее распространенное дополнительное страховое покрытие в различных видах страхования жизни. При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики используют два подхода к построению страховой защиты: а первый основывается на принципах страхования от всех рисков, при этом довольно четко поименовываются идентифицируются виды покрываемых застрахованных событий травма, смерть в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности и т. Например, травмы и иные телесные повреждения либо вред здоровью в результате: - занятий любительским спортом; - спасения людей или имущества, допустимой самообороны; - нападения или покушения; - аварийного выброса газа или пара; - удара электротоком; - попадания инородного тела в дыхательные пути; - ожогов и иных повреждений; - укусов животных, змей, жалящих насекомых и т.
В случае смерти в результате несчастного случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю, указанному в страховом полисе, или наследникам страхователя застрахованного лица установленную страховую сумму. При травмах, телесных повреждениях, иных повреждениях здоровью выплата страхового обеспечения осуществляется, как правило, на основе таблиц размеров страховых выплат. Указанные таблицы отражают степень утраты трудоспособности исходя из полной утраты либо утраты снижения функциональности различных органов, как правило, на основе статистических данных страховой компании. Таблицы размеров страховых выплат могут быть либо очень подробными и охватывающими различные аспекты и проявления несчастного случая. Так, классификация последствий, а с ними и размеров страховых выплат в процентах к страховой сумме, установленной по договору страхования может осуществляться в привязке к части тела или органу. Например, выделяются: а центральная и периферическая нервная система, б органы зрения,.
Автор admin в Справочник Страховой фонд — совокупность материальных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, наносимого стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями; выступает в качестве составной части системы резервных фондов. Страховой фонд создается в централизованном порядке за счет бюджетных ресурсов методом страхования, а также непосредственно юридическими или физическими лицами путем самострахования. Страховой фонд — система экономических отношений, включающая образование специального фонда средств и его использование распределение и перераспределение для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями путем выплаты страхового возмещения и страховых сумм. Страховой фонд — денежные средства, аккумулируемые страховщиком для возмещения ущерба страхователей и финансирования затрат по организации страхового дела. Формируется как за счет страховых премий, так и за счет инвестирования с целью получения прибыли. Страховой фонд распределяется в соответствии с физическими ущербами страхователей за рассматриваемый период. В рамках страхового фонда формируются запасные фонды, расходуемые в годы с повышенной убыточностью. Таким образом, существует три формы организации страхового фонда: государственный централизованный страховой резервный фонд; фонд самострахования; страховой фонд, формируемый страховой организацией. Формирование государственного страхового фонда производится в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов. Фонд может быть сформирован как в натуральной, так и в денежной форме. Целью его создания является возмещение ущерба, вызванного крупномасштабными авариями, стихийными бедствиями, а также необходимость устранения их последствий. Фонд самострахования имеет организационно обособленный характер, формируется за счет натуральных и денежных запасов хозяйствующих субъектов. Назначение фонда самострахования — обеспечение бесперебойной деятельности субъекта и его финансовой устойчивости в неблагоприятных экономических условиях. Страховой фонд страховой организации формируется только в денежной форме. Его создание определяется большим количеством участников страхователей , уплачивающих страховые взносы. Средства, накопленные в страховом фонде, имеют строго целевое назначение — выплата возмещений и страховых сумм участникам фонда в соответствии с правилами и условиями страхования. Внутри страхового фонда происходит перераспределение убытка одного из участников между всеми оставшимися. При определении необходимого размера фонда страховая организация применяет методы актуарных расчетов, основанные на действии закона больших чисел и теории вероятности. Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями. С помощью страхового фонда во многом разрешается объективно существующее противоречие между человеком и природой, между природой и обществом. Одновременно обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства. Так, большую зависимость от природно-климатических условий испытывает сельское хозяйство засуха, наводнения, выпревание и вымокание растений и т. Эксплуатация гигантских супертанкеров может обернуться экологической катастрофой в водах мирового океана.
Страхование финансовых рисков Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов дополнительных расходов лица, о страховании которого заключен договор застрахованного лица , вызванных следующими событиями: а остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; б потеря работы для физических лиц ; в банкротство; д неисполнение ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; е понесенные застрахованным лицом судебные расходы издержки ; ж иные события.
Имущественное страхование является наиболее существенным и распространенным методом воздействия на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Согласно ст. Для минимизации ущерба и снижения риска необходимо использовать страхование как метод управления риском. Страхование ответственности. Субъектами договора страхования ответственности являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Страхователем может быть заинтересованное в страховании юридическое или физическое лицо. Если страхователь страхует не себя, а другое лицо, то это лицо будет застрахованным. Специфической особенностью страхования ответственности является то, что договор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них лица. Именно это лицо будет выгодоприобретателем, несмотря на то что его личность определяется лишь при причинении ему вреда страхователем, т. Предметом страхования в данном случае является подлежащий компенсации в соответствии с гражданско-правовой ответственностью вред, причиненный действиями бездействием страхователя лица имуществу, жизни, здоровью физических и юридических лиц или окружающей среде. Вред, причиненный страхователем и подлежащий им возмещению, зависит от сферы и вида деятельности страхователя, от характера и размера возможного ущерба, от возможности предупреждения страховых случаев. Вместе с тем при страховании ответственности за экологический вред компенсации подлежат также расходы страхователя по очищению загрязненной окружающей среды, а также по ее восстановлению. В российской практике моральный вред и упущенная выгода редко являются предметами страхования. Наряду с возмещением перечисленных выше убытков страховщик компенсирует страхователю расходы, связанные с рассмотрением дела о страховом случае, определением размеров убытков и возмещения в суде, а также проведением в случае необходимости независимой экспертизы.
Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования
Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного; а также по выплате пенсии ренты, аннуитета в случаях, предусмотренных договором страхования. Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни заключаются в том, что формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств по страхованию жизни. Размер нетто-ставки страхового взноса по страхованию жизни исчисляется в зависимости от следующих факторов: возраста и пола страхователя на момент вступления договора страхования в силу либо застрахованного лица, если договор страхования заключается о страховании третьего лица: вида, размера и срока выплаты страхового обеспечения; срока и периода уплаты страховых взносов: срока действий договора страхования; планируемой нормы доходности от инвестирования средств страховых резервов по страхованию жизни, принятой при расчете.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные стандартные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы если такие условия предусмотрены договором страхования жизни , информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. В договоре личного страхования, заключенном заемщиком в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита займа , в том числе кредитному договору договору займа , который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, страховщик обязан указать размер доли страховой премии, предназначенной для исполнения обязательств страховщика по страховой выплате. Страховщик, действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы", обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Минимальные стандартные требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка", и или нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме.
Орган страхового надзора вправе установить форму, способы и порядок предоставления указанной информации. Информация об изменениях: Федеральным законом от 29 декабря 2022 г.
В этом случае застрахованный является также лицом, в пользу которого заключен договор страхования Выгодоприобретатель — лицо, которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами об обязательном страховании является получателем страховой выплаты. Если иное не предусмотрено законодательными актами об обязательном страховании или договором о добровольном страховании, выгодоприобретателем является страхователь. С помощью перестраховщика достигается вторичное распределение риска.
В Метод правового регулирования страховых отношений представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приемов воздействия нормами страхового права на волевое поведение участников страховых отношений. А При квотном перестраховании доля участия перестраховщика выражается в конкретной фиксированной сумме — квоте. В Эксцедентное перестрахование определяет размер максимального собственного участия страховщика перестрахователя в страховом покрытии — эксцедент, а перестраховщик обеспечивает только превышающие его возможные потери. А При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодополучателю. В При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным и премии остаются в распоряжении страховщика. А Страховым случаем по договору перестрахования, согласно законодательству РФ является выплата перестрахователем страхового возмещения страхователю. В К договору перестрахования применяются правила договора страхования, согласно которым наступление страхового случая по договору страхования после прекращения данного договора не влечет за собой обязанности для страховщика перестраховщика выплатить страхователю перестрахователю страховое возмещение денежную сумму, соответствующую доли ответственности перестраховщика. А Эффективная премия представляет собой сумму результативной премии и переходящих платежей, резервированных в текущем году и переходящих на следующий год. Эффективная премия — это вся сумма наличных страховых платежей, которыми располагает страховщик в данном текущем году. В Перестраховочная премия — это премия, которую страховщик передает перестраховщику по условиям заключенного между ними договора перестрахования.
1.2 Классификация услуг страхования
Для этого студенту необходимо определить понятия: — объект страхования имущества граждан; — субъекты данных правоотношений; — страховая ответственность. Необходимо дать перечень объектов страхования, а также перечень тех объектов, которые не могут быть им охвачены, перечислить те случаи, которые охватывает страховая ответственность. Кроме того, необходимо изучить существенные условия договора. Отдельно необходимо рассмотреть вопрос о взаимных обязательствах сторон и порядке выплат страхового возмещения. Приступая к рассмотрению этого вопроса, следует изучить принципы, на которых строятся взаимные обязательства сторон, затем перечислить наиболее типичные. Студент должен уяснить понятия: — поврежденное имущество. А также определить принципы определения ущерба, а также случаи, при которых страховое возмещение не выплачивается. Также необходимо осветить вопрос страхования строений. Студент должен определить виды строений, которые могут быть охвачены договором страхования. Контрольные вопросы для самопроверки 1 Что понимается под имущественным страхованием? Тесты контроля качества знаний студентов Тест 1 Страховая выплата при имущественном страховании: а не носит целевого характера; в не является полным возмещением ущерба.
Тест 2 Имущественная выгода при имущественном страховании — это: а утрата или повреждение имущества, расходы, произведенные на выставление нарушенного права; б ущерб, вызванный сопутствующими обстоятельствами;.
К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений событий.
В условиях рынка к определению сущности страхования жизни можно подойти и через рассмотрение страхования как коммерческой сделки. Однако такое определение, по существу, сводит все страхование жизни к коммерческому добровольному страхованию, а наличие обязательного некоммерческого страхования жизни, например, военнослужащих и государственных служащих, просто игнорируется. Поэтому данное определение является весьма узким.
В условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации предлагается только предметная трактовка сущности страхования жизни органами государственного страхового надзора то есть с позиции объекта страхования. Таким образом, страхование жизни представляет собой «совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате пенсии ренты, аннуитета застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты аннуитеты в период действия договора страхования и др. Так, согласно п.
Это более широкое определение страхования жизни, оно дается через страховые случаи.
Объект страхования - имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением , пользованием, распоряжением воздушным судном вследствие повреждения или уничтожения угона, кражи средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др. Страхование средств водного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
При этом объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном вследствие повреждения или уничтожения угона, кражи средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др. Страхование грузов - совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме внутри постоянных организаций коллегии, союзы , созданных по профессиональному торговцы, ремесленники, военные или религиозному признаку.
Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 году до н. Постепенно цеховое страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путём уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы. По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.
Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования. Позже предприниматели стали использовать также метод коммерческого страхования. Воблый отмечал, что «страховые операции получили коммерческий характер, когда предприниматель-страховщик, противостоя множеству страхователей, стал вести дело для получения прибыли.
Этот процесс совершился, прежде всего, в морском страховании в XIV в. Райхер считал, что развитие «самостоятельного, отделившегося от кредита, коммерческого страхования» началось приблизительно в середине XIV в. В конце XVII в.
Таким образом, возникновение коммерческого страхования не было логически и экономически связано с развитием взаимного страхования. Активное развитие страхования происходило во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью.
Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов договор о страховании за плату был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Мальорка на судне «Санта Клара». Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату премию.
В это время появились первые профессиональные страховщики — предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом. В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования [25]. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.
Существенным толчком к развитию страхования имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания, осуществлявшая страхование от огня. Принято считать, что страхование жизни также зародилось в Великобритании.
Именно здесь в 1762 году появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society англ. В 1765 г. Это общество занимается страхованием жизни по сей день.
Оно одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчёты. В 1772 г. Эти таблицы стали использоваться и другими взаимными и коммерческими страховыми организациями, что способствовало повышению эффективности страхования.
Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII — начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу актуарные расчёты. Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества.
Страхование. Ответы
Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частной или полной компенсации. Сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования. Имущественное страхование ‒ совокупность видов страхования, по которым страховщик несет обязанности выплат страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) в форме полной или частичной. Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба.
Теория страхования несчастного случая
- Понятие и система обязательств по страхованию.
- Характеристика видов имущественного страхования
- 7. Сущность страхования и его виды.
- Статья 3. Закон N от
- 7. Сущность страхования и его виды.
- Страхование как звено финансовой системы. Курсовая работа (п). Финансы, деньги, кредит.
Теория и методика социальной работы (НПО). Часть 1
Страхование средств наземного транспорта – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. В соответствии с действующими Условиями лицензирования добровольное медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичного или. Страхование средств воздушного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях. Страхование от несчастных случаев и болезней – представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частной или полной компенсации. 14. Страхование судебных расходов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат при потерях страхователя (застрахованного) в результате понесенных им расходов в связи с судебным разбирательством.
СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Страхование страховое дело в широком смысле включает различные виды страховой деятельности… … Википедия страхование на случай болезни — deutsch: Krankenversicherung f english: health sickness insurance Обеспечивает страхование финансовых рисков в случае болезни. В Германии страховая защита предоставляется в рамках законодательно установленного страхования на случай болезни, а… … Русско-немецко-английский словарь по здравоохранению Страхование инвестиций — один из видов имущественного страхования.
Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и т. Государственное личное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавливается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда. Законодательство в части страхования от несчастного случая Основы обязательного государственного страхования различных категорий служащих закреплены в соответствующих нормативных актах: а Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»; б Закон РФ «О милиции», Закон «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации»; в Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации»; г Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» и другие. Виды несчастных случаев в страховании Обязательное страхование от несчастных случаев встречается и на транспорте. Так, обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, осуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, произошедших в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-лкбо из перечисленных видов транспорта.
Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, закреплена законодательно и составляет 120 минимальных месячных размеров оплаты труда и рассчитывается на дату приобретения проездного документа. В случае получения травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений или травм. Стоимость страхования включается в стоимость проездного документа. Условия договора страхования, методика расчета и экономическое обоснование страховых тарифов , а также положение о порядке формирования резервов по обязательному страхованию пассажиров утверждаются органом страхового надзора, а затем тарифы согласовываются с Министерством транспорта и путей сообщения РФ. Выделение обязательного личного страхования пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом, также довольно часто подвергается критике. Многие специалисты полагают, что таким образом типичный риск ответственности самого перевозчика трансформируется в риск самого пассажира, доверившего свою жизнь и здоровье транспортному перевозчику при приобретении проездного документа. Приверженцы указанной точки зрения полагают, что более логичным было бы закрепление обязанности перевозчика страховать свою ответственность за жизнь и здоровье перевозимых пассажиров.
Указанная позиция находит свое подтверждение и в международной практике. Так, в зарубежном законодательстве более типичным является закрепление гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами, в связи с чем перевозчику вменяется в обязанность застраховать такую ответственность. В настоящее время добровольное страхование от несчастных случаев и болезней также имеет несколько моделей реализации индивидуальное и коллективное и обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай. В классификации видов страховой деятельности, приведенной в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 марта 1994 года, используется именно понятие «страхования от несчастных случаев и болезней». Оно включает в себя: «совокупность видов личного страхования , предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая при этом возможна комбинация обоих видов выплат ». Несчастный случай в страховании риски и возмещения Наряду с собственно риском несчастного случая страховое покрытие может включать и защиту от различных заболеваний, которые в традиционном их понимании, хотя и не являются несчастным случаем, тем не менее вызваны внезапным внешним воздействием на человека. Таким образом, используя такое понимание заболевания в условиях данного вида страхования, страховщики фактически приравнивают к несчастному случаю такие внезапные воздействия на человека, проявившиеся в виде заболеваний.
Так, наиболее распространенное определение несчастного случая сводится к следующему: «Несчастный случай - это любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма, идентифицируемое по месту и времени возникновения и не зависящее от воли застрахованного, а также иных других не контролируемых застрахованным причин и факторов, если они вызваны или получены в период действия договора страхования». Довольно часто страховщики ограничивают свою ответственность только понятием «несчастного случая» в его буквальном смысле, часто приравнивая его к телесным повреждениям и травмам, относя риск заболеваний в результате внезапных воздействий в рамках покрытия по добровольному медицинскому страхованию. Если страховая организация следует широкому толкованию понятия несчастного случая, то в объем покрытия могут попадать также риски, связанные с утратой трудоспособности. При этом в российской страховой практике довольно сложно приживались традиционные зарубежные толкования понятий утраты трудоспособности и выделение различных видов утраты трудоспособности. Довольно длительное время российские страховые организации оперировали исключительно понятием инвалидности и выделяли различные группы инвалидности, исходя из стандартов медицинских заключений, связанных с назначением социальных пенсий при установлении инвалидности, поскольку важнейшим критерием установления факта наступления страхового случая по данному риску являлось заключение ВТЭК ныне - это МСЭК. В силу этого страховщик следовал той шкале групп инвалидности 1-я, 2-я и 3-я , которую использовали медицинские органы, осуществлявшие оценку состояния здоровья пациента. С внесением изменений в стандарты медицинских заключений и введением более диверсифицированной шкалы в отношении изменения ухудшения состояния здоровья гражданина и у страховщиков появилась возможность приблизить свою практику к международным стандартам и использовать в правилах страхования, в условиях договоров страхования, в стандартах урегулирования заявлений о страховых выплатах понятия различных видов утраты трудоспособности.
Наиболее распространенными определениями утраты трудоспособности, используемыми в практике российских страховых организаций, являются следующие: Постоянная полная утрата общей трудоспособности — полная и абсолютная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью и которая длится до конца его жизни.
Так, согласно п. Это более широкое определение страхования жизни, оно дается через страховые случаи. Однако страховое отношение возникает до страхового случая, когда страховая компания принимает страхуемый риск в страховании жизни при заключении договора страхования. Следовательно, без определения страхуемых рисков и целей невозможно раскрыть характер страховых отношений, который определяет сущность всего страхования жизни.
При страховании жизни страхуемый риск нельзя определять как продолжительность человеческой жизни, ведь важен не столько сам период жизни, сколько предполагаемое событие, которое прервало жизнь, и не сама смерть, а предполагаемое время ее наступления в предполагаемом возрасте. Предполагаемое время, причины и условия наступления смерти в предполагаемом возрасте и будут тем событием, которое рассматривается в качестве страхового риска из-за признаков вероятности и случайности его наступления в соответствии с п. И только тогда страхуемый риск может выразить себя, во-первых, в вероятности умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; во-вторых, вероятности умереть или выжить в течение определенного периода времени; в-третьих, вероятности жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получение регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. Виды страхования жизни Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка.
Страховой полис, придающий договору письменную форму и служащий доказательством заключения договора страхования, содержит основные условия страхования и следующие реквизиты: 1 наименование документа; 2 наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; 3 данные о страхователе; 4 указание страхового риска; 5 размер страхового взноса, срок и порядок внесения; 6 срок действия договора; 7 порядок изменения и прекращения договора; 8 прочие условия по соглашению сторон; 9 подписи сторон. В соответствии с Законом о страховании договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.
Одним из наиболее массовых видов договоров страхования, заключаемых со страхователями, являются договоры смешанного страхования жизни. Это означает, что в условиях одного договора предусмотрено страховое покрытие нескольких несовместимых рисков. Традиционно такой договор предоставляет страхователю страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора, при дожитии до окончания срока договора и в случае причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая. Данный договор порождает двойное обязательство: страхователя — уплачивать страховую премию, а страховщика — по наступлении страховых случаев, жестко регламентированных договором, выплатить указанную в договоре страховую сумму застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Перечень рисков по таким договорам страхования может быть достаточно широк. В отличие от обязательного страхования страхователь не обязан заключать договор.
Однако, у него есть право заключить подобный договор одновременно в нескольких страховых организациях. Кроме того, подобный договор может быть заключен даже если страхуемый риск входит в перечень рисков по договору обязательного государственного социального страхования. ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли: риск утраты гибели , недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск. Однако, в Законе о страховании страхование ответственности вынесено отдельно в силу своей сложности и оригинальности. Действительно, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отделяющих его от страхования имущества. Заключая договор имущественного страхования Приложение N4 , следует знать, что если в нем перечислены строго определенные страховые события, то причинившее ущерб событие, не попадающее под такие определения, не является страховым случаем, даже если оно обладает всеми признаками сходного с определением риска общеупотребительного понятия.
К примеру, в договоре значится следующий случай: «кража со взломом, грабеж, разбой». Если страхователь понес ущерб от кражи без взлома, то этот случай не будет признан страховым. Поэтому данный договор побуждает страхователя заботиться об имуществе, в частности исключить доступ к нему посторонних лиц. Несмотря на публичность договора имущественного страхования, страховщик может отказаться заключать договор, если имущество находится в аварийном состоянии, что должно быть зафиксировано в правилах страхования. Еще одно условие договора, на которое следует обратить внимание — это каталог исключений. Это вызвано тем, что страховщик берет на себя ответственность только за известные, просчитываемые риски.
Как в иных видах страхования, по факту страхования может быть выдан полис. Кроме того, при имущественном страховании неотъемлемой частью полиса могут быть такие документы, как: «Расчет страховой премии», «Описание застрахованного объекта», «Опись застрахованного имущества» и т. Определенная часть юридических лиц не занимается предпринимательской деятельностью некоммерческие организации, учреждения , но для них защита от финансовых рисков не менее актуальна, чем для физических лиц. Поэтому представляется целесообразным выделение отдельной подотрасли имущественного страхования — страхование непредпринимательских финансовых рисков юридических и физических лиц. В связи с этим важно определить, что представляют собой финансовый и предпринимательский риски. Финансовый риск — это потенциально возможное вероятностное , случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование.
Предпринимательский риск — это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба. Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских финансовых рисков. Страхование предпринимательских рисков выделено по существу новым Гражданским кодексом РФ в отдельную подотрасль вид страховой деятельности имущественного страхования.
Оно заменило страхование финансовых рисков. В классификации видов страховой деятельности страхование финансовых рисков определяется как " совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов дополнительных расходов лица, о страховании которого заключен договор". Договор перестрахования — англ. Страховщик, заключивший с перестраховщиком Д. Допускается последовательное заключение двух или нескольких Д. Правоотношения, возникающие между перестрахователем и перестраховщиком, больше регулируются обычаями делового оборота, чем нормативно-правовыми актами.
Это получило отражение в норме закона, устанавливающей, что к Д. Законодатель дает право сторонам прежде всего самим устанавливать соотв. Исходя из правил страхования предпринимательского риска, перестрахователь может застраховать у перестраховщика только свой предпринимательский риск и только в свою пользу. Обычай делового оборота устанавливает дополнит. По обычному праву сторонами в Д. Профессиональный перестраховщик не имеет права заключать договоры страхования, однако, обладая одной лицензией на проведение перестрахования, он может перестраховывать страховые обязательства страховщика, связанные с любыми видами страхования.
Страхование. Шпаргалки.
Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении. Страхование _ — совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной. В данном виде страхования предусмотрен особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса. Оно включает в себя: «совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных. Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. 5. Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и предоставляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования.
СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ
Сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования. Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях. Сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования. Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Совокупность тарифных ставок по конкретному виду страхования носит название страхового тарифа. массовые рисковые виды страхования; страхование редких событий и крупных рисков. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях.
Появление практики страхования от несчастных случаев
- Последние рефераты
- Страхование. Шпаргалки.
- Страхование — Википедия
- Статья 4. Объекты страхования
- Классификация услуг страхования
Характеристика видов имущественного страхования
Имеется значительное число подзаконных нормативных актов, регламентирующих отдельные виды страхования, например. Положение об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, утвержденное постановлением Правительства РК от 31 октября 1996 г. Положения о надзоре за страховой деятельностью содержатся Законе Республики Казахстан, от 30 марта 1995 года «О Национальном банке Республики Казахстан». Также отдельные нормы о страховании содержатся в Законе Республики Казахстан, от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Основные понятия страхового права. Страховое право относится к одной из областей права, где применяется довольно значительное число терминов, которые требуют специального разъяснения во избежание двоякого толкования содержания норм, в которых они используются.
Основные понятия страхового права приводятся в ст. Страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет собственных активов. Страховая деятельность - деятельность страховой перестраховочной организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования перестрахования , осуществляемая на основе лицензии уполномоченного государственного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает выплату страховой выплаты. Страховой случай - событие, имеющее причиной своего возникновения как явления природного, техногенного характера, так и действия конкретных людей. Вместе с тем событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Степень вероятности наступления страхового случая прогнозируется сторонами договора самостоятельно, вместе с тем вероятность события не должна быть близкой к неизбежности, иначе такое событие не будет случайным. Требования случайности и вероятности наступления не применяются к событиям, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования п. Виды страховых случаев определяются законодательными актами когда страхование относится к обязательному и договорами когда страхование относится к добровольному. Актуарий - физическое лицо, осуществляющее деятельность, Связанную с осуществлением экономико-математических расчетов размеров обязательств по договорам страхования и перестрахования в целях обеспечения необходимого уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховой перестраховочной организации. Выкупная сумма - сумма денег, которую страхователь имеет право получить при досрочном прекращении действия договора накопительного страхования.
Правила страхования - документ страховой организации, определяющий условия осуществления страхования по определенному виду страхования. Перестрахователь цедент - страховая или перестраховочная организация, осуществляющая передачу принятых ею страховых рисков в перестрахование. Перестрахование - деятельность и связанные с ней отношения, возникающие в связи с последующей передачей всех или части страховых рисков, принятых страховой организацией по договору страхования, перестраховочной организацией в соответствии с заключенным между ними договором перестрахования. Страховая премия - сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату страхователю выгодоприобретателю в размере, определенном договором страхования или аннуитета. Полученные страховщиком от страхователя страховые премии принадлежат ему на права собственности.
Страховая сумма - сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая. Страховая выплата - сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю выгодоприобретателю в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования. Таким образом, страховое возмещение в отличие от страховой суммы представляет собой реально выплачиваемую страховщиком денежную сумму. Приведенный перечень понятий не является исчерпывающим, но некоторые из них представляется уместным раскрыть в ходе дальнейшего рассмотрения договора страхования. Действующее законодательство о страховании отличается усложнением применяемой классификации страхования.
Она теперь, в соответствии со ст. Деление страхования на отрасли связано с различиями объекта страхования. Предусмотрено деление всех видов страхования всего на две отрасли: - страхование жизни; - общее страхование. В первой из названных отраслей страхование касается жизни граждан, которая является наивысшей ценностью среди охраняемых законом благ. Причем в отрасли страхование; жизни страхование подразумевает выплату застрахованному выгодоприобретателю денег при ряде жизненных ситуаций, зачастую носящих неотвратимый, объективный характер.
Это позволяет комплексно обеспечить имущественные интересы лица в старости, покрыть затраты на погребение и т. ЯЗ добровольной форме страхования отрасль «страхование жизни» в свою очередь включает классы. К ним относятся: 1 страхование жизни; 2 аннуитетное страхование. Общее страхование идет традиционным путем, обеспечивая компенсацию локальных нарушенных прав и интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев. Современное подразделение общего страхования на классы охватывает обширный перечень, обзор которого позволяет сделать вывод, что значение страхования в обеспечении прав субъектов гражданско-правовых отношений в современный период признается неизмеримо большим, чем ранее.
К классам общего страхования относятся: 1 страхование от несчастного случая и болезней ; 2 медицинское страхование; 3 страхование автомобильного транспорта; 4 страхование железнодорожного транспорта; 5 страхование воздушного транспорта; 6 страхованию водного транспорта; 7 страхование грузов; 8 страхованию имущества, за исключением страхования транспорта и грузов; страхование предпринимательского риска; страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта; страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта; страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика; страхование гражданско-правовой ответственности по договору; страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда. Содержание каждого класса в добровольной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа. Из этого следует, что наиболее общие условия по каждому классу страхования для страховщиков определяются преимущественно императивно. В свою очередь это позволит учесть интересы тех субъектов, которые обращаются к услугам страховщиков. Вид страхования, согласно определению, данному в законодательстве, представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый непосредственно страховой организацией.
Название «продукт» вызывает ассоциацию с понятием интеллектуальной собственности. Не исключается, что в таких договорах будут содержаться сведения, составляющие коммерческую тайну. В законодательстве содержится также понятие формы страхования. Оно соответствует ранее применявшемуся понятию «виды страхования».
Классификация страхования по другим критериям на подотрасли и виды в РФ. Классификация страхового предпринимательства по формам. Принципы их реализации в РФ. Коммерческий риск связан с неплатежеспособностью заемщика. Объектом страхования международных кредитов являются также валютные риски , повышение стоимости товара в период его изготовления.
Политические риски вызываются действиями государства конфискация, национализация или войнами, в результате которых нарушаются условия кредитного соглашения. Распространены риски, связанные с терроризмом, саботажем. В круг страхуемых объектов включены риски, обусловленные забастовками, восстаниями, гражданскими войнами. Форс-мажорные риски связаны со стихийными бедствиями наводнениями, землетрясениями и др. Объектом страхования является также строительство объектов в стране с помощью иностранного капитала или за рубежом при содействии данной страны. Насчитывается до 50 видов страхования экспортных кредитов — на случай банкротства, отказа от платежа, принятия товара , войны, революции, национализации, конфискации, экспортного эмбарго, валютных ограничений и т. Для государственного страхования экспортных кредитов из госбюджета выделяются лимитные фонды страховых компаний. Государственное страхование экспортных кредитов играет важную роль в регулировании экономики, служит средством конкурентной борьбы на мировых рынках. Франшизу рассчитывают как абсолютную величину или соотнесенную со страховой суммой стоимостью объекта страхования или величиной ущерба.
Стоимость объекта страхования например, гостиницы — 10 млн. Убыток страхователя в результате повреждения объекта пожара — 4 млн.
Иными словами, в этой сфере экономики циркулируют огромные финансовые ресурсы, а страховые организации превращаются, по сути, в сложные финансово-кредитные институты, имеющие свою отраслевую специфику. В обыденной жизни слово «риск» используется как понятие, означающее вероятность уничтожения, потерь и повреждений.
Понятие «экономический риск» означает неопределенную возможность уничтожения, потерь и повреждений, выраженных в денежном измерителе. С целью снижения финансовых потерь, связанных с экономическим риском, создаются системы финансовой защиты. К числу основных финансовьи институтов, имеющих своей целью снижение потерь, связанных с экономическим риском, относится страхование. Страхование представляет собой систему экономических отношений, основанную на объединении экономического риска отдельных субъектов и созданную с целью снижения финансовых потерь, связанных с ним.
Осуществляется за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых физическими и юридическими лицами страховых взносов. Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того, чтобы страховая компания не обанкротилась, её доходы должны сбалансироваться с расходами. Принцип случайности - события, от которых страхуются, носят случайный и неожиданный характер.
В каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия например - поджог. Основы страховой деятельности разрабатывают три дисциплины: экономика страхования, страховая математика и страховое право. Экономика страхования исследует способы оптимизации деятельности страховой компании с точки зрения ее резервной и инвестиционной политики.
На страховой математике базируются расчеты тарифов, размеры страховых премий, достаточности страховых резервов и пр. Страховое право регламентирует отношения между страховщиком и страхователем, а также остальные взаимоотношения на страховом рынке. Можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков инвестиционную предупредительную Функция возмещения убытков — через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. Получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление утраченных и поврежденных материальных ценностей, что, в конечном счете, способствует экономическому росту.
Социальная функция страхования — проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые не позволяют снижать достигнутый уровень жизни.
Сторонами в чартерном договоре являются фрахтователь грузоотправитель или его представитель и фрахтовщик перевозчик или его представитель. Чартер может быть чистым, если договор подписывается без каких-либо измене- ний стандартной формы, а также открытым, то есть документом без указания рода груза и пункта назначения. Чартеры могут заключаться заблаговременно либо в срочном порядке промпт и даже с условием немедленной готовности судна к перевозке спот-промпт.
В чартере за- фиксировано распределение функций и затрат между фрахтовщиком и фрахтователем по содержанию экипажа судна, поддержания судна в морском состоянии, его ремонту, снабжению, оплате сборов, стивидорных работ и др. Кроме того, применяются универсальные формы чартеров Джонсон, Ньювой, Сканкон. Коно- самент выполняет три основные функции: удостоверяет принятие судовладельцем перевозчиком груза к перевозке, является товарораспорядительным документом, свиде- тельствует о заключении договора перевозки морским путем, по которому перевозчик обязуется доставить груз против предоставления документов.
Для грузов существуют виды ущербов, в принципе не подлежащие страхова- нию. Одним из общих условий страхования грузов является франшиза, ограничиваю- щая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Она позволяет исклю- чить из ответственности страховщика мелкие убытки, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов.
Существенным фактором при предъявлении претензий к перевозчику является ограничение ответственности перевозчика, выше ко- торого он не несет ответственности при любой форме своей вины. По стандартным правилам страхования грузов риск ущерба вследствие сти- хийных бедствий покрывается автоматически. Более того, за дополнительную страховую премию страховой полис может покрыть и некоторые другие риски.
Продукты питания при перевозке, помимо таких рисков, как грабежи и кражи, подвержены самым различным опас- ностям. Изменение температурного режима может привести в негодность всю партию груза. По просьбе страхователя в объем ответственности стандартных условий страхования допус- кается включение дополнительного «рефрижераторного риска», как наиболее часто встре- чающегося в практике перевозки.
Рефрижераторный риск определяется как порча груза в рефрижераторе в результате выхода из строя холодильной установки во время перевозки, произошедшая по любой причине, за исключением недобросовестного исполнения своих обязанностей водителем механиком рефрижератора. Ущерб, связанный с размораживани- ем груза, может быть возмещен страховщиком только в том случае, если неисправность реф- рижераторной установки вызвана ДТП или противоправным действием третьих лиц в пери- од перевозки. Возмещение проводится по фактическому ущербу.
По всем существующим внутренним законодательным актам и международным транспортным конвенциям материальную ответственность перед владельцем груза за причинение вреда грузу во время транспортировки, перевалки, хранения несут перевоз- чики, экспедиторы, хранители. Но перевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что гибель, повреждение или утрата груза произошли вследствие обстоятельств, которые он не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело. При страховании на условиях «с ответственностью за все риски» в период его дей- ствия от склада грузоотправителя до склада грузополучателя очень часто во время погру- зо-разгрузочных работ возникают скрытые повреждения груза, причем иногда внешняя упаковка остается целой.
Такого рода повреждения происходят в основном из-за небреж- ного обращения с грузом при погрузке и выгрузке; 2 обстоятельства, выходящие за рамки разумного контроля человека, то есть форс-мажорные обстоятельства стихийные бедствия, военные действия, народные вол- нения, забастовки, действия властей и другие ; 3 грабеж и разбой принудительное изъятие груза под угрозой или с применени- ем силы посторонними лицами, не имеющими прав на этот груз.
2.2 Классификация страхования
совокупность видов страхования ответственности, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной, или частичной компенсации вреда (ущерба), нанесенного объекту страхования. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья и представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или. Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной. Это форма управления рисками, в первую очередь используемая для защиты от риска условных или неопределенных потерь. Организация, осуществляющая страхование, известна как страховщик, страховая компания, страховая компания-перевозчик или андеррайтер.