Какие документы нужны для оформления ипотеки, покупки квартиры. Получить ипотечный кредит могут платежеспособные граждане с хорошей кредитной историей. Узнайте, как получить ипотеку по двум документам и кому это подходит.
Требования к заемщикам при получении ипотеки
Бывает ли ипотека без первого взноса, как ее получить и зачем вообще нужен такой платеж? Потребуется подтверждение страховых выплат и нужно будет взять выписки о поступлении денег на вашу банковскую карту. Получить кредит по программе «Ипотека для IT-специалистов» могут не только айтишники и программисты. Чтобы получить право собственности, прослужить нужно не менее 20 лет либо уволиться по уважительным причинам не менее чем через десять лет. Оформить ипотечный кредит сегодня несложно, если у вас хорошая кредитная история, есть стабильная заработная плата, которую готов подтвердить работодатель справкой о доходах, а также есть необходимые деньги на первоначальный взнос (обычно это 20-30% от стоимости.
Что сделать, чтобы ипотеку точно одобрили: советы ипотечного брокера
Претендент на льготную IT-ипотеку должен быть не старше 50 лет и отработать в компании не менее трех месяцев. Кредитование возможно только под строительство дома с привлечением подрядчика. По "Дальневосточной ипотеке" дом можно строить самостоятельно или с помощью подрядной организации. Аналогичные условия действуют в арктических регионах по "Арктической ипотеке". Возводить жилье можно с привлечением профессиональной организации или самим. Завершить строительство необходимо в течение двух лет. Строительство коттеджей в селе Некрасовка. Зато, если заемщик планирует возводить жилье самостоятельно и с банком удалось договориться, банк перечислит средства ему на счет, и он уже сам будет решать - какую сумму потратить на закупку стройматериалов и за сколько нанять строительную бригаду.
Но для этого нужно разбираться в теме строительства, уметь правильно составлять смету, искать стройматериалы и контролировать ход работ, потому что за выданные банком средства придется отчитаться. По ее словам, кредитные организации заинтересованы в снижении рисков и в регулярном, без просрочек возврате займа. Строительные компании они тщательно проверяют и часто предлагают немалый список аккредитованных подрядчиков. Как правило, при заключении договора на строительство с аккредитованным подрядчиком банк одобряет ипотеку на более лояльных условиях. Например, в случае отсутствия залоговой недвижимости может пойти на уступки и выдавать жилищный кредит траншами: допустим, первый - на строительство фундамента, второй - на возведение стен и крыши, третий - на отделочные работы.
Выбор банка и программы кредитования Чтобы получить ипотечный кредит на выгодных условиях, необходимо определиться с банковской программой, которая подходит под ваши запросы. Условия оформления зависят от того, какой объект недвижимости приобретается. Отдельные ипотечные программы с особыми условиями кредитования предусмотрены для военнослужащих военная ипотека. Также многие банки предлагают упрощенный вариант кредита — ипотека по двум или даже по одному документу. Для ее оформления не нужно подтверждать доход и занятость. При выборе банковского учреждения обратите внимание на следующие рекомендации: Изучите условия того банка, который выпустил вашу зарплатную карту. Как правило, для владельцев карт предусмотрены определенные привилегии в получении ипотеки. Если вы приобретаете жилье у застройщика, уточните у него, с какими банками он сотрудничает. Строительные компании и кредиторы часто запускают совместные акции, благодаря которым можно приобрести квартиру в ипотеку на льготных условиях. Оцените банк с точки зрения удобства погашения кредита в том числе досрочного и наличия удаленных сервисов Интернет-банкинг, мобильное приложение. Как проходит оформление ипотеки В первую очередь клиенту необходимо определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита. Оформление заявки возможно как при личном посещении банковского офиса, так и в онлайн-режиме. Для этого клиенту понадобится паспорт, документы, подтверждающие доход и трудоустройство. Если заявка оформляется через сайт, то после получения предварительного одобрения указанные документы необходимо передать в кредитующее подразделение банка. Дальнейший порядок действий заемщика выглядит следующим образом: Подбор объекта недвижимости и его оценка. На эту процедуру отводится от 60 до 90 дней после одобрения первичной заявки. Обычно банк-кредитор предоставляет список и координаты оценочных компаний, с которыми он работает. Услуги оценщика оплачиваются клиентом отдельно. Передача имущества в залог банку и оформление страхового полиса.
Однако сами эти экстремально низкие ставки на самом деле иллюзия — банки и застройщики придумали, как договориться, чтобы не потерять в деньгах: стоимость квартиры для покупателя завышается, а застройщик потом платит из этих денег банку комиссию для компенсации его выпадающих доходов. То есть основная нагрузка всё равно ложится на клиента. Банк тем временем зарабатывает, реинвестируя полученную комиссию, и еще получает субсидию от государства за счет использования программ «Льготная ипотека» и «Семейная ипотека». И сколько мы переплачиваем? По оценкам Центробанка, при равном ожидаемом сроке погашения банк получает примерно столько же, сколько получил бы в классической ипотеке, — клиент ничего не выигрывает. Если заемщиком принято решение о погашении кредита в первые три года, его расходы будут значительно выше расходов по [государственной] льготной ипотеке, так как сумма кредита завышена в результате наценки на стоимость квартиры, — пишет регулятор. Раз погашать ипотеку досрочно больше не выгодно — это, считает ЦБ, приведет к тому, что средний срок погашения по ней будет ближе к контрактному 25—30 лет. А это в свою очередь увеличит риски для других участников схемы — банка и застройщика. Что предлагает Центробанк?
Участок под строительство частного дома ИЖС или просто строительство частного дома. При этом стройка должна быть официальной — по договору подряда с юридическим лицом или ИП, и в банке придется уточнять требования к аккредитации проекта дома и компании-исполнителя. Как видно, сейчас программа IT-ипотеки ориентирована в том числе на помощь застройщикам, поэтому на вторичный рынок она пока не распространяется. Однако в случае с обычной льготной ипотекой уже звучали предложения расширить ее на вторичку, — т. В каких банках можно взять льготную ипотеку В течение 15 дней со дня вступления в силу постановления банки должны будут предоставить в «ДОМ. РФ» заявку на подключение к программе, а тот в свою очередь — выложить полный список у себя на сайте. Сейчас банки принимают предварительные заявки с отложенным решением о выдаче кредита. Также прием заявок ведут «ДОМ. Все банковские программы IT-ипотеки со ставками еще можно смотреть на сайте «Выберу. Как выбрать банк? В целом акционные ставки — это хорошо, но еще стоит учитывать удобство обслуживания: есть личные кабинеты, где можно сделать все от ежемесячных платежей до справок и досрочного погашения, в некоторых же банках из-за любой мелочи нужно идти в отделение. Еще выгодно брать в том банке, на карту которого вы получаете зарплату: меньше документов, быстрее одобрение. Можно ли рефинансировать старую ипотеку На сегодняшний день — нет.
Что нужно знать, чтобы взять ипотеку в 2024 году
Как оформить ипотеку для молодой семьи Для начала определитесь, хотите ли вы пытаться получить государственную субсидию придется ждать, возможно, очень долго. Если да, то идите в свою администрацию и подавайте заявку. Если нет, тогда выбирайте банк и начинайте оформлять ипотеку для молодой семьи. Советуем сразу заполнить анкету на сайте кредитной организации, чтобы меньше ходить в офис. Программы Как мы уже говорили, кредитование по программе молодых семей можно разделить на три категории. Госпрограмма в рамках более масштабной федеральной программы «Жилище». С использованием бюджетных средств, так называемые сертификаты от города.
Для участия в программе «Молодая семья» в зависимости от региона могут выдвигаться различные критерии. Например возраст до 35 лет, нахождение в браке не более трех лет.
Чем более, с точки зрения банка, вы надежный заемщик, тем меньше размер первоначального взноса. Страхование жизни и здоровья обязательное требование по закону.
Кому точно не дадут ипотеку Как бы вы и я не старались, ипотеку дадут не всем. Ни один банк не одобрит кредит: людям моложе 20 или старше 65 лет; заемщикам без дохода: справки о банковском счете, выписка движений средств по карте, ежемесячные платежи на сотни тысяч рублей не убедят банк, если вы не сможете предоставить официальных документов, подтверждающих доход; должникам за другие кредиты, коммуналку, алименты, штрафы; Проверьте долги Прежде чем подавать заявку, проверьте долги. Вы могли забыть оплатить штраф или остались должны несколько копеек коммунальщикам. Узнать о долгах можно на сайте ФССП.
Даже если вы уверены, что у вас нет непогашенных кредитов и просрочек перед банками, закажите отчет о своей кредитной истории в Бюро кредитной истории. Часто там содержится неактуальная информация: например, кредиты, которые вы уже погасили до сих пор числятся как действующие. Если найдете ошибки, исправьте их, обратившись в банк. Как ипотечный брокер можем вам помочь Большинство моих клиентов узнают обо мне только после того, как несколько раз получат отказ от банков.
Я могу помочь не только заемщикам с проблемами, но и самым идеальным. Я помогу любому заемщику получить одобрение быстрее и на более выгодных условиях, чем при самостоятельном обращении в банк Я помогу вам, если: не знаете с чего начать или запутались с документами; не можете подтвердить доход; не хватает денег на первоначальный взнос; уже обращались в банк и получили отказ; вы гражданин другой страны. Главное, что я делаю — подбираю оптимальную кредитную программу в одном из банков партнеров. Банки лояльно относятся к нашим клиентам: они знают, что мы уже их проверили, изучили историю и подсказали как исправить проблемы.
Идеальный заемщик Ипотека для банка — не только долгосрочный доход, но и большой риск. Если вы не сможете платить, банку будет сложно вернуть свои деньги обратно. Именно поэтому банки так требовательны. Почему вам могут отказать Если скоринговую систему или Службу безопасности что-то не устроит, вам откажут без объяснения причин.
Требования разных банков к заемщикам могут различаться в цифрах и мелочах, но сходятся в главных пунктах. Чаще всего причину отказа не знают даже кредитные менеджеры. Расскажу об основных причинах отказа. Несоответствие требованиям, которые банк предъявляет к заемщику.
Чаще всего это небольшой доход, недостаточный стаж или неподходящий возраст. Плохая кредитная история. Банк может насторожить даже несколько пропущенных платежей по кредитке. Если у вас были более серьезные проблемы с выплатами или дело дошло до коллекторов, вы не сможете получить кредит, пока не исправите кредитную историю.
Чаще всего просрочка до 30 дней считается технической и не влияет на кредитную историю. Но если такое повторяется регулярно, банк понимает, что вы не очень обязательны. А вот если у вас были просрочки больше 3 месяцев, для банка это большой повод вам отказать. Несколько лет назад Светлана взяла кредит на отпуск и не рассчитала сил: пропускала платежи, несколько раз задерживала выплаты.
В результате кредит она выплатили, но кредитную историю испортила. За это время у у Светланы доход увеличился в 2 раза, никаких долгов у нее нет, но банк не хочет давать ей ипотеку из-за прошлых проблем. А вот с Евгением ситуация другая. У него никогда не было просрочек, хорошая зарплата и во всем он идеальный клиент.
Но банк одобрил его заявку только со второго раза, потому что у него никогда не было кредитов.
Чем выше сумма, тем больше преимуществ: Большой взнос повышает шансы одобрения от банка; Уменьшает процентную ставку и срок ипотеки. Деньги на первоначальный взнос можно взять из личных сбережений, занять у друзей и знакомых, продать другую недвижимость, внести материнский капитал или взять кредит. Но кредит — дополнительное долговое обязательство, поэтому лучше не использовать этот вариант. О материнском капитале Материнский капитал — способ государства помочь семьям с двумя и более детьми. С помощью него можно оплатить первоначальный взнос или часть ипотеки. В 2019 году сумма материнского капитала достигла 453 тысячи рублей. Уже взятую ипотеку можно погасить с помощью материнского капитала, не дожидаясь наступления 3-летия ребенка. Многие банки без проблем оформляют ипотеки под материнский капитал, существуют отдельные ипотечные программы для молодых семей с поддержкой государства. Чтобы оплатить остаток по ипотеке таким образом, придите в банк с паспортом и сертификатом на материнский капитал, обратитесь к банковскому сотруднику и заполните заявление на досрочно погашение.
Также его можно без проблем использовать в качестве первоначального взноса. Для перевода денег в банк, направляйтесь в Пенсионный фонд и делайте запрос. Не забудьте собрать следующий пакет документов: Паспорт; Заявление о вашем желании оплатить ипотеку с помощью материнского капитала; Сертификат; Копия договора о покупке жилья; Копия ипотечного договора; Выписка из Единого госреестра; Обязательство, заверенное нотариусом, что вы наделяете супруга и детей долями. Взять ипотеку под материнский капитал становится с каждым годом все легче. Проблем могут возникнуть, если ошибиться в сборе или заполнении документов, либо если было совершено преступление родителей против ребенка.
Нужно продумать, просчитать коэффициент, если семья берет трешку, например, стимулировать брать большие площади для детей. Нужно продумать все ситуации адресно и давать льготную ипотеку для детей. Если рожают четвертого, пятого ребенка, должна быть специальная программа, а у нас только после шестого или седьмого она работает. Нужна сельскохозяйственная ипотека, чтобы люди селились в малых городах и чувствовали себя комфортно».
Комментирует генеральный директор компании «Система кредитных специалистов» Алексей Казарин: Алексей Казарин генеральный директор компании «Система кредитных специалистов» «Они сейчас пытаются найти какую-то золотую середину для того, чтобы сделать программу семейной ипотеки более адресной. То есть во всей этой идее заложено то, что тем, у кого хорошие доходы, ипотека особо не нужна, а они ее берут и уменьшают лимиты, которые могли понадобиться тем, кто в этом реально нуждается. Правильный ли это рычаг, сложно здесь проводить какую-то оценку вообще и рассуждать с точки зрения справедливости, потому что получается, что тогда не все семьи, которые удовлетворяют требованиям семейной ипотеки, находятся в равных условиях. Надо понимать, что у каждой семьи есть свои расходы, есть свой уровень закредитованности, и, может быть, как раз таки эти факторы тоже влияют на желание взять ипотеку даже у тех семей, кто имеет какой-то большой достаточно заявленный доход. Но государство не готово продолжать предоставлять большие субсидии, поэтому они сейчас принимают некоторые меры, думают о том, как программу сделать более адресной. То есть тут могут быть разные варианты, разные идеи. Вот мы уже слышим возможные новости о том, что 1 июля будут подняты ставки по этим программам, возможно, государство еще рассмотрит вариант, при котором величина процентной ставки будет зависеть от уровня дохода.
Эксперты объяснили, почему стало сложнее получить ипотеку
Потребуется подтверждение страховых выплат и нужно будет взять выписки о поступлении денег на вашу банковскую карту. Нужна сельскохозяйственная ипотека, чтобы люди селились в малых городах и чувствовали себя комфортно». Чтобы получить ипотечный кредит на выгодных условиях, необходимо определиться с банковской программой, которая подходит под ваши запросы.
Документы для получения ипотеки в 2024 году
Если земли еще нет, ее покупку можно включить в стоимость кредитования. Совет эксперта Сразу же необходимо уточнить целевое назначение вашего земельного участка и выяснить, разрешено ли на нем строить дом, обращает внимание специалист юридической компании "Интерцессия" Анастасия Чумак. Идеально подходят земли, предназначенные под индивидуальное жилищное строительство. На них можно строить дом с фундаментом, подводить любые коммуникации, в дальнейшем в построенном доме можно будет прописаться. Запрещено строить дома на земле огороднического товарищества, также не подойдет для получения ипотеки на строительство дома участок в садовом товариществе или участок для личного подсобного хозяйства, если они находятся за городской чертой.
Ипотека с господдержкой на строительство дома Спрос на рыночные ипотечные программы под строительство собственного дома резко упал после роста ключевой ставки Центрального банка осенью 2023 года. Однако, отмечает он, большинство заемщиков могут подобрать для себя ипотеку с господдержкой. Сегодня таких льготных программ пять. Строящийся дом в Московской области.
Но воспользоваться ей можно лишь один раз в жизни и под такой процент банки выдают ограниченную сумму. Ранее для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей она не могла превышать 12 млн рублей, для остальных регионов — 6 млн рублей. Но в декабре 2023 года кредит стали ограничивать суммой в 6 млн руб. Впрочем нужно иметь в виду, что это именно размер кредита, а не стоимость дома то есть дом может быть дороже, но придется добавить свои средства.
Насколько ваш доход стабильный? Как сможете оплатить взнос при внезапных трудностях? Рассчитайте помимо первоначального взноса и ежемесячного платежа расходы на ремонт, мебель, технику. Накопить первоначальный взнос Перед тем как взять ипотеку в новостройке, позаботьтесь о первоначальном взносе. Самый лучший вариант — немного повременить, но накопить ПВ самостоятельно.
В зависимости от финансов и желания это можно сделать за год-два. Выбрать банк Сделайте анализ: какие процентные ставки предлагают банки, какую сумму кредита могут выдать. Сейчас есть много сайтов-агрегаторов, которые предоставляют такую информацию в удобном виде. Учтите также, есть ли возможность досрочного погашения ипотечного кредита. Если у вас возникли сложности, можете обратиться к специалисту.
Например, ипотечный брокер «Меридиана» формирует и подает заявки сразу в несколько банков. После получения ответов, покупатель может выбрать для себя лучший вариант ипотечных условий. Оставить заявку 4. Подайте заявку на ипотеку Зайдите на сайт выбранного банка и отправьте заявку. Ответ должен поступить в течение недели.
Вам могут позвонить работники банка, чтобы узнать дополнительную информацию. Выбрать объект Если вам пришел положительный ответ, то можно определяться с квартирой.
В Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти можно взять в кредит до 12 млн рублей, в остальных регионах — до 6 млн. Это максимальный размер займа с господдержкой. Если дом обойдется дороже, оставшуюся часть придется оплатить на рыночных условиях. Для жителей обеих столиц, Подмосковья и Ленобласти в этом случае лимит составит 30 млн рублей, для других регионов — 15 млн. В 2022 году на постройку дома своими силами планируют выдать около 8 тыс. По мнению управляющего директора ДОМ. РФ Светланы Некрасовой, это позволит возвести в России около 1 млн кв. Это примерно 50 тыс.
По данным Росстата, больше половины жилья в России строится населением. В прошлом году жители самостоятельно возвели более 373 тыс. Он подчеркнул, что термин «хозспособ» не означает, что застройщик сам выполняет все работы — скорее на него возложена функция генерального подрядчика, и он может нанять профильные бригады или специалистов на конкретные виды работ. Но в этом случае неясно, как банки будут следить за потраченными ипотечными средствами и не приведут ли риски кредитных организаций к дополнительным требованиям для заемщиков. По словам Горулева, у банков сейчас нет инструментов и компетенций по контролю за строительством, тем более в ИЖС. Вероятно, для контроля за расходом средств могут ввести ограничение на тип расходных операций по счету, например, с помощью номинального счета заемщика. Но риск нецелевого расхода средств в таком виде кредита очень высок. Именно поэтому данная программа названа пилотной — тестируют нишу, так сказать, — отмечает эксперт.
При этом не имеет значения, сколько этот человек отработал. Собственники бизнеса Собственники бизнеса — это нотариусы, адвокаты, индивидуальные предприниматели. Им нужно отработать не менее 2 лет, чтобы взять ипотеку. Бизнес должен быть зарегистрирован и приносить постоянный доход в течение требуемого банком периода. У нотариусов, кроме требований к стажу работы, могут попросить лицензию на ведение подобной деятельности. Как кредитор определяет на какую сумму вы можете рассчитывать Обычно доход клиента подтверждается двумя способами: справка о доходах; налоговая декларация. Первый подходит тем, кто работает в штате юридического лица и получает зарплату. Второй удобен для самозанятых, индивидуальных предпринимателей. Если в выбранном банке обслуживается зарплатная карта потенциального заемщика, то кредитор и без справок видит доход. Поэтому готов оформить ипотеку «без справки о доходах». Кроме факта наличия дохода, банк интересует вопрос, хватит ли его для обслуживания ипотечного кредита. Чтобы определить это, кредитор сравнивает ежемесячный доход с предстоящим расходом. Но банк может рассматривать и другое соотношение дохода к расходу при определении размера ипотеки. Улучшить условия, необходимые для одобрения ипотеки, помогают другие источники дохода, имеющиеся у потенциального заемщика: от сдачи в аренду недвижимости; гонорары за написанные книги; проценты от банковского вклада и т. Чтобы дополнительный источник дохода учитывали, он должен быть официально зафиксирован. Кредитный рейтинг Кредитору важно знать рейтинг заемщика для того, чтобы оценить его способность к погашению долга. Сведения о нем хранятся в Бюро кредитных историй. С целью узнать кредитный рейтинг, банк отправляет запрос в БКИ и получает ответ. Потенциальный заемщик узнает его через личный кабинет банка, обслуживающего зарплатную или кредитную карточку. Стартовым рейтингом считаются 300 баллов. Максимальным — 900 баллов. Если человек взял кредит и добросовестно погасил его без просрочек, то рейтинг увеличивается, а если были штрафы и просрочки, то уменьшается.
Как купить квартиру в ипотеку: пошаговая инструкция
Для получения ипотечного кредита нужно иметь гражданство. Действие программы "Семейная ипотека" со ставкой 6%, которая на сегодняшний день остается одной из немногих возможностей взять льготный кредит на покупку жилья, Недвижимость РИА Новости, 28.03.2024. Ольга Кузнецова добавила, что необходимо проводить комплексную политику, направленную на поддержание доступных условий ипотечного кредитования для покупателей и позволяющую взять кредит с комфортным ежемесячным платежом.
Ипотека в одиночку: как ее получить и на чем можно существенно сэкономить
Сбор документов. Специалист банка выдаст вам памятку со списком необходимых для проведения сделки документов. Примерный перечень мы привели выше. Шаг 6.
Итоговое решение. Банк изучит документы, объект недвижимости, ваше финансовое положение и озвучит окончательный ответ — одобрение или отказ в ипотеке. Шаг 7.
Подписание ипотечного договора и перевод суммы первоначального взноса в банк. В договоре банк укажет условия погашения кредита, процентную ставку, срок выплаты, график ежемесячных платежей и обязательства заемщика по страхованию ипотеки. После подписания договора происходит передача первого взноса.
Сумма будет храниться в банке на аккредитивном счете или в ячейке до регистрации права собственности на объект. Шаг 8. Оформление сделки купли-продажи недвижимости.
Подробнее о данном этапе мы рассказали здесь. Шаг 9. Перечисление денег продавцу.
После заключения договора купли-продажи банк переводит деньги на счет продавца физлица или застройщика , которые тот сможет получить лишь после завершения сделки.
Согласно условиям инициативы, граждане могли оформлять жилищные ссуды с господдержкой на покупку или строительство только нового жилья. В феврале 2024 года Владимир Путин поручил правительству распространить льготные условия и на вторичный рынок. Необходимость расширения инициативы на другие жилые объекты президент объяснил нехваткой строящихся проектов на этих территориях. Такое мнение российский лидер выразил во время прямой линии, отвечая на вопрос жителя Мелитополя. По словам вице-премьера Марата Хуснуллина, для расширения льготной ипотеки на вторичные объекты в новых субъектах РФ необходимо нарастить темпы жилищного строительства, чтобы сформировать собственный рынок новостроек. Мы очень надеемся, что за 2024 год мы раскрутим жилищное строительство и у нас появится предложение на первичном рынке», — объяснил Хуснуллин. Появление большего ассортимента недвижимости вкупе с возможностью взять ипотеку на выгодных условиях будет стимулировать спрос у населения на покупку своего жилья.
Как банки оценивают долговую нагрузку и почему это важно для получения ипотеки в 2024 году Инна Солдатенкова отмечает, что банки внимательно изучают параметр долговой нагрузки ПДН заемщика при рассмотрении заявок на ипотеку. Долговая нагрузка представляет собой отношение всех текущих кредитных обязательств, включая сумму ипотеки, к ежемесячному доходу заемщика или совокупному доходу семьи. Под воздействием высоких процентных ставок многие потенциальные покупатели недвижимости сталкиваются с ростом значения ПДН, приближаясь к критической отметке. Это создает технические сложности для банков при утверждении ипотечных кредитов. Кроме того, Центральный Банк строго контролирует ситуацию, чтобы банки не одобряли кредиты с низким первоначальным взносом и высокой долговой нагрузкой. Рекомендации для заемщика: как действовать при усложненных условиях получения ипотеки в 2024 году Аналитик Инна Солдатенкова предоставляет практические рекомендации для потенциальных заемщиков, которые сталкиваются с усложнением условий получения ипотеки в 2024 году. Так, Солдатенкова советует следующее: обращаться за ипотекой, если у вас есть достаточный первоначальный взнос, вы можете обслуживать кредит, и ваш ежемесячный платеж не превышает половину вашего дохода; если есть опасения, что доход может быть недостаточным, рекомендуется заранее предусмотреть ситуацию и привлечь платежеспособного созаемщика.
Эксперты заговорили об ипотечном пузыре: жилищные кредиты станут менее доступными Новые правила предоставления займов на покупку недвижимости Поделиться В России вдвое увеличился размер минимального первоначального взноса по ипотеке. С 1 июня он составляет не 10, как ранее, а 20 процентов. Через шесть месяцев, с 1 января 2024 года, стартовый взнос станет еще больше — он вырастет до 30 процентов. Также с 1 июня Банк России утвердил новые надбавки к коэффициентам риска по ипотеке. Все эти новшества ЦБ объясняет риском появления ценового пузыря на ипотечном рынке. Его объемы быстро увеличиваются, а одновременно с этим растет число просрочек и «плохих» долгов в секторе жилищного кредитования. Кто выиграет, а кто проиграет от новых правил на ипотечном рынке — банки, заемщики, застройщики? Помогут ли эти меры избежать надувания финансового пузыря? Об этом «МК» спросил специалистов. Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей КонфОП : «Ипотека является самым дешевым кредитным продуктом на рынке, но в то же время, это самый долгий кредит и средняя сумма по нему самая высокая: более 3 млн рублей. К тому же, выдавая такой кредит, банки ничем не рискуют. В случае неплатежей они забирают ипотечную квартиру и, если стоимость от ее продажи не покрывает размер кредита, то заемщик остается должен банку. Эта безрисковость финансового продукта для кредиторов привела к тому, что ипотеку стали выдавать даже тем заемщикам, у которых нет достаточного первоначального взноса, и, возможно, доходов, необходимых для комфортного обслуживания долга в течение длительного периода времени.
Документы для получения ипотеки в 2024 году
Документы для ипотеки Покупка жилья в ипотеку всегда сопровождается сбором приличного пакета документов. Ссуда серьезная, большая, и банк должен быть максимально уверенным в заемщике. Банки, выдающие ипотеку, просят предоставить документы двумя этапами: На этом этапе банк принимает решение, может ли выдать ссуду, на каких условиях, сколько. Для принятия решения нужны справки обо всех официальных доходах, копия трудовой. Если заемщик состоит в браке, аналогичный пакет предоставляет вторая половина. На втором этапе после одобрения заемщик собирает документы на покупаемый объект. Это документ о собственности, документы покупателя, выписка из ЕГРН, технический план и пр. Точный перечень укажет банк. Эти документы нужны для проверки юридической чистоты. Всегда нужны документы о семейном положении.
При нахождении заемщика в браке второй супруг оформляется как созаемщик, они вместе будут нести ответственность за выплату ссуды. Как выдается ипотека в банках в 2024 году Условия получения ипотеки и алгоритм выдачи ссуды примерно идентичны в каждом банке. Обратите внимание, что при оформлении вас уведомят об обязательном страховании покупаемого объекта — без него жилищные кредиты не выдаются. Банки также предложат подключение к добровольным программам: страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование.
Если приобретается недвижимость на этапе строительства, то необходимо собрать пакет разрешительных документов от застройщика. Выбор банка и программы кредитования Чтобы получить ипотечный кредит на выгодных условиях, необходимо определиться с банковской программой, которая подходит под ваши запросы.
Условия оформления зависят от того, какой объект недвижимости приобретается. Отдельные ипотечные программы с особыми условиями кредитования предусмотрены для военнослужащих военная ипотека. Также многие банки предлагают упрощенный вариант кредита — ипотека по двум или даже по одному документу. Для ее оформления не нужно подтверждать доход и занятость. При выборе банковского учреждения обратите внимание на следующие рекомендации: Изучите условия того банка, который выпустил вашу зарплатную карту. Как правило, для владельцев карт предусмотрены определенные привилегии в получении ипотеки.
Если вы приобретаете жилье у застройщика, уточните у него, с какими банками он сотрудничает. Строительные компании и кредиторы часто запускают совместные акции, благодаря которым можно приобрести квартиру в ипотеку на льготных условиях. Оцените банк с точки зрения удобства погашения кредита в том числе досрочного и наличия удаленных сервисов Интернет-банкинг, мобильное приложение. Как проходит оформление ипотеки В первую очередь клиенту необходимо определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита. Оформление заявки возможно как при личном посещении банковского офиса, так и в онлайн-режиме. Для этого клиенту понадобится паспорт, документы, подтверждающие доход и трудоустройство.
Если заявка оформляется через сайт, то после получения предварительного одобрения указанные документы необходимо передать в кредитующее подразделение банка. Дальнейший порядок действий заемщика выглядит следующим образом: Подбор объекта недвижимости и его оценка. На эту процедуру отводится от 60 до 90 дней после одобрения первичной заявки. Обычно банк-кредитор предоставляет список и координаты оценочных компаний, с которыми он работает. Услуги оценщика оплачиваются клиентом отдельно.
Оформлять ипотеку, если есть кредит можно, главное, чтобы позволял доход. Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки , мы рассказали в нашем предыдущем посте. Подтверждается наличие средств выпиской по счету в банке, куда эти деньги необходимо положить. От размера внесенных средств будет зависеть процентная ставка и, соответственно, общая переплата. Те, кто имеет право на получение материнского капитала, могут использовать его средства в качестве первоначального взноса. Для этого нужно узнать, дают ли ипотеку в вашем банке на таких условиях и предоставить в финансовую организацию сертификат, который выдается Пенсионным фондом. Первый взнос влияет на максимально возможную сумму кредита и тот размер ставки процентов, которую применит банк. Чем больше вы вносите собственных средств, тем меньшей ставкой можете воспользоваться. До кризиса существовали программы кредитования без первоначального взноса. Но сейчас таких предложений практически не осталось. Да и те, кто может получить подобный заем, однозначно проиграют на процентных платежах. Более подробнее про то, что такое первоначальный взнос и как его обойти вы можете узнать из нашего прошлого поста. Кредитная история Текущие долги, если они своевременно гасятся, не станут стоп-фактором для получения ипотеки. Конечно, если ваших доходов хватит на обслуживание сразу двух займов. А вот прошлые грехи в виде просрочек очень даже негативно отражаются на решениях финансовых учреждений. Любой банк хочет выдавать средства надежному клиенту, которому можно доверять. Безнадежные долги, которые приходится взыскивать через суд, никому не нужны. Если вы всегда оставались дисциплинированным заемщиком, а сведения кредитной истории не имеют к вам никакого отношения, значит, в отчете БКИ есть ошибка. Сотрудники банка, дающие отчет в бюро, могли допустить неточность. Вам необходимо выяснить, какой из банков передал недостоверные сведения, и обратиться в эту организацию с заявлением об исправлении допущенной ошибки.
Некоторые банки еще могут запросить военный билет, водительские права, загранпаспорт. У индивидуальных предпринимателей — свидетельство, иногда налоговую декларацию. Для вторички еще понадобится справка из ЕГРН, справка, подтверждающая отсутствие задолженностей по квартплате и так далее. Бумаги собирает сам покупатель или его риелтор и платит за их выдачу. Когда покупаете квартиру в новостройке, у банка уже есть большинство документов по застройщику и проекту, так как объект уже прошел его аккредитацию. Если ответ положительный, вам дадут три месяца на оформления сделки. Важный момент: если вдруг за эти три месяца ипотечные ставки вырастут, вам это ничем не грозит. За вами все равно оставят ту ставку, по которой одобрили кредит. Главное, на что смотрит банк, — возможность погашать кредит. Банк может отказать, если у вас плохая кредитная история допустим, раньше были просрочки по кредитам или дело дошло до коллекторов , вы указали недостоверную информацию о себе или принесли липовые справки с места работы. Кредит сложно получить кредит и тем, у кого была судимость. Встречаются три стороны: продавец, покупатель и представитель банка. Подписываете кредитный договор. Прежде внимательно его прочитайте, в нем указываются: сумма кредита, срок и порядок уплаты процентов по кредиту и возврату суммы кредита. Сумма кредита должна быть указана прописными буквами, хорошо читаемым шрифтом. Также в договоре прописаны комиссии за обслуживание кредита или ведение ссудного счета , условия досрочного погашения лучше предупреждать о внесении досрочного платежа , санкции и в каком случае они применяются. Заключаете договор купли-продажи ДКП , если речь про вторичку, или договор долевого участия ДДУ при покупке новостройки. Открываете счет, куда банк перечисляет сумму кредита. Продавец их получит только после оформления права собственности на квартиру в готовом доме или регистрации договора ДДУ в строящемся доме. Регистрируете документы в Росреестре например, через МФЦ. Если покупаете новостройку, то этот шаг можно пропустить: большинство застройщиков делают все сами, но лучше на всякий случай уточнить. Некоторые компании вообще перешли на электронную регистрацию сделок. К тому же вы экономите на нескончаемых поездках в отдел продаж и оплате пошлины в Росреестре. Процедура регистрации договора и перехода права собственности длится около недели. В среднем российский ипотечник возвращает кредит банку за 7 лет с опережением графика. Стандартный вопрос: где взять деньги? Во-первых, научиться экономить. Во-вторых, есть налоговый вычет на покупку жилья. В третьих, есть отдельный вычет на погашение процентов по ипотечному кредиту. Причем вычеты раз в жизни полагаются и жене, и мужу по отдельности. Допустим, при цене недвижимости свыше 2 млн рублей из налоговой на руки можно получить 260 000 рублей на человека за покупку квартиру возможно, частями в течение нескольких лет, зависит от зарплаты и около 390 000 — за проценты по ипотеке, тоже на каждого из супругов. В идеале несколько месячных окладов. Лучше не отмахиваться и обязательно страховать жизнь и трудоспособность. Если произойдет ЧП, платить ипотеку гарантированно будет страховая. Кроме того, большинство банков идут навстречу заемщику, оказавшемуся в сложной ситуации: на определенный период сумму платежа могут уменьшить. Правда, за такие поблажки потом придется расплатиться: банк повысит ставку по оставшемуся кредиту. Все эти параметры прописаны в кредитном договоре, читайте внимательнее. Плюс некоторые банки дополнительно предлагают страховку от потери работы: если вас сократили или компания вдруг внезапно закрылась всякое бывает , приносите справку с биржи труда — и банк берет на себя платеж по ипотеке. Если клиент выбрал кредит с фиксированной ставкой, она не может измениться. Только индивидуальные условия допустим, скидки , если такие были. До сих пор существуют ипотечные кредиты с переменной ставкой, где показатель пересматривается каждый квартал в зависимости от уровня инфляции.